フリーランス/個人事業主におすすめのファクタリング業者比較一覧と業者選びの注意点

フリーランス・個人事業主の資金調達は、現時点では個人信用力に依拠する手法(銀行融資/消費者金融等)が主流であり、事業が“急激“に伸びた際の運転資金不足に悩まされる事が多いです。

日本の代表的な銀行融資もこのようなスピードにはなかなか追い付いていない現状があり、弊社にもフリーランス・個人事業主の方からよくご相談いただきます。

そこで、本記事ではフリーランス・個人事業主の方がファクタリング会社を選ぶ際のポイントと、フリーランス・個人事業主でも安心してご利用いただけるお勧めのファクタリング会社をご紹介します。

そもそもファクタリングとは？

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、フリーランスや個人事業主が取引先に対して請求した売掛金を、支払い期日を待たずに現金化できるサービスです。通常、クライアントからの入金には30日から60日ほどかかることが多く、資金繰りに悩む場面も少なくありません。そこで、ファクタリングを利用すれば、未回収の請求書をファクタリング会社に買い取ってもらい、即日または数日以内に現金を手にすることができます。

仕組みとしては、まずフリーランスが発行した請求書をファクタリング会社に提出し、審査を受けます。審査では、売掛金の信頼性や取引先の支払い能力が確認され、問題がなければ契約が締結されます。その後、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額がフリーランスに支払われます。期日になると、取引先はファクタリング会社へ直接支払いを行い、取引が完了します。

この仕組みの最大の特徴は、融資とは異なり、信用情報に影響を与えない点です。そのため、銀行融資が難しいフリーランスでも利用しやすいのがメリットです。ただし、手数料が発生するため、実際に受け取る金額は請求書の額面よりも少なくなります。ファクタリングを利用する際は、手数料の負担と資金繰りのバランスを考慮することが重要です。

フリーランスに適したファクタリングの種類と選び方

ファクタリングには、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があり、それぞれ仕組みや特徴が異なります。フリーランスが資金調達の手段として活用する際は、どちらが自分に適しているのかを理解して選ぶことが重要です。

2社間ファクタリングは、フリーランスとファクタリング会社の間で取引が完結するため、取引先に知られずに資金調達ができるのが大きなメリットです。契約後、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額が即日または数日以内に支払われるため、急な資金繰りの改善に向いています。ただし、ファクタリング会社が売掛金の回収リスクを負うため、手数料は高めに設定される傾向があります。

3社間ファクタリングは、売掛金の譲渡を取引先に通知し、取引先が直接ファクタリング会社へ支払う仕組みです。この方法では、ファクタリング会社のリスクが低くなるため、手数料が抑えられるメリットがあります。しかし、取引先の同意が必要になるため、フリーランスが利用しづらいケースもあります。また、手続きに時間がかかるため、すぐに現金を確保したい場合には向いていません。

フリーランス向けのファクタリングサービスでは、多くが少額の売掛金にも対応できる「小口ファクタリング」として提供されており、取引額が小さいフリーランスでも利用しやすくなっています。また、最近のサービスはほぼオンライン完結型となっており、申し込みから契約、資金化までをインターネット上で完了できるため、手続きの負担が軽減されています。

フリーランスがファクタリングを選ぶ際は、「スピードを優先するなら2社間」「手数料を抑えたいなら3社間」 という基本的な選び方に加え、小口取引が可能か、オンラインで完結できるか などの条件も確認することが重要です。自分の状況に合ったサービスを選び、資金繰りの安定化を図りましょう。

ファクタリングの概要にについてより詳しく知りたい方は下記の記事も参照ください。

フリーランス・個人事業主がファクタリング会社を選ぶ際のポイント

フリーランスや個人事業主がファクタリングを利用する際には、どの会社を選ぶかが非常に重要 です。

ファクタリング会社によって、対応可能な業種や取引額、手数料、サービス内容が大きく異なるため、自分の状況に適した会社を選ぶ必要があります。ここでは、ファクタリング会社を選ぶ際に注目すべきポイントを解説します。

フリーランス・個人事業主に対応しているか

そもそも、ファクタリング会社の多くは法人を対象としており、個人事業主・フリーランスには対応していない場合があります。

この理由として、主に以下の2点が挙げられます。

このような理由から、個人事業主やフリーランスは、利用できるファクタリング会社を事前にしっかり確認することが重要 です。最近では、個人向けの小口ファクタリングに対応したサービスも増えているため、「個人事業主でも利用可能」と明記されている会社を選ぶようにしましょう。

最小取引額以上の債権を所有しているか

ファクタリング会社には、それぞれ最低取引額の条件があります。多くの会社では「最低取引額50万円以上」と設定されているため、少額の売掛債権しか持っていないフリーランスは、利用できる会社が限られるのが現状です。

例えば、ライター・デザイナー・プログラマーなどのフリーランス業種では、1回の請求額が10万円～30万円程度の案件が多く、一般的な法人向けのファクタリングでは対応してもらえない可能性があります。

そのため、自分の持っている売掛債権の金額が、ファクタリング会社の取引条件を満たしているかを事前に確認することが重要 です。小口取引に対応したファクタリング会社を選ぶことで、スムーズに資金調達できるようになります。

手数料は上限が設定されているか

ファクタリング会社の手数料表示には注意が必要です。多くの会社では、「手数料 ○%～」と最低手数料だけを明記し、上限を公表していない場合 があります。

例えば、「手数料2%～」と記載されていると、低コストで利用できると誤解しがちですが、実際に申し込んでみると 15%以上の手数料を請求された というケースも珍しくありません。特に、フリーランスや個人事業主は法人に比べて信用力が低いため、高めの手数料を設定される傾向があります。

このような予想外のコスト負担を防ぐためにも、「手数料の上限が明示されているか」 を確認し、契約前に具体的な手数料の範囲を把握することが重要です。明確な手数料体系を持つファクタリング会社を選ぶことで、想定外の負担を回避し、適切な資金調達を行うことができます。

取引先がファクタリングを許容しているか

3社間ファクタリングを利用する場合、売掛金の譲渡を取引先に通知し、承認を得る必要があります。

そのため、契約前に「ファクタリングを活用しても問題ないか」を取引先に確認しておくことが重要です。取引先の了承が得られない場合、ファクタリングの利用ができず、資金調達が難しくなる可能性があります。

一方、2社間ファクタリングは取引先の了承を得る必要がないため、取引先に知られずに資金化できるのがメリット です。しかし、実際にはファクタリング会社が売掛金の回収をするため、間接的に取引先へ伝わる可能性もあります。

また、頻繁にファクタリングを利用していると、取引先に「資金繰りが苦しいのでは？」と不安視され、信用に影響を与える可能性もあります。特に長期的な取引を考えている場合は、ファクタリングの利用頻度やタイミングに注意し、取引先との関係性を悪化させないようにすることが大切です。

個人事業主におすすめのファクタリングサービス

上記でご説明したポイントを元に個人事業主におすすめのファクタリング業者をご紹介します。

ここでご紹介するファクタリング業者は請求書金額が100万円万円以上の場合おすすめするファクタリング業者です。
（※買取金額に下限が無い場合でも得意な価格帯は100万円～です。少額取引の場合は審査で落ちてしまう可能性が高くなります。）

10万円規模の取引の場合は次の項目でご紹介します。

サービス名	PAYTODAY	ビートレーディング	QuQuMo online	OLTA
入金スピード	最短30分	最短2時間	最短2時間	最短即日
手数料	1～9.5％	2％～	1~14.5%	２～９％
対象	個人/法人	個人/法人	個人/法人	個人/法人
オンライン対応	〇	〇	〇	〇
最低買取額	10万円	10万円	下限無し	下限無し
最大買取額	上限なし	7億円	上限なし	上限なし

PAYTODAY

まずは弊社ファクタリングサービスであるPAYTODAYをご紹介させて頂きます。

もともと弊社は「フリーランス・個人事業主が活躍する社会の実現の一助を担いたい」と考え、この請求書買取/ファクタリング事業に参入した経緯があり、PAYTODAYを通じてフリーランス・個人事業主の事業拡大、成功の機会を支援しております。

PAYTODAY はAIを使った審査が売りのWeb完結型のファクタリングサービスで、現金化まで最短30分と非常にスピーディに対応可能です。

また、手数料1～9.5%と安価に設定されており、1桁台の手数料でのお取引をお約束します。

フリーランス・個人事業主の方で資金繰りにお悩みの方は是非お気軽にお問い合わせください。
（もちろん法人でもご利用可能です）

＼ AIファクタリングで即日・最安の資金調達! ／

また、弊社のAIファクタリングサービスがどうして即日で資金調達が可能なのかという理由については下記記事をご参照ください。

ビートレーディング

ビートレーディングは2012年に設立された、業界全体でも老舗のファクタリング会社になります。

個人事業主でも利用でき、培った独自の審査基準により審査通過率が98％と非常に高く、他社で買取不可だった請求書も買い取って貰える可能性が高いのが特徴です。

また、請求書ではなく注文書の買取も可能なため、より早い段階で資金化が可能になります。

以前は初回は対面での面談が必須でしたが、現在は完全にオンライン完結で取引が可能です。

手数料上限は不明ですが、老舗という事で安心感があり、特に建設業などを営んでいる個人事業主の方におすすめです。

QuQuMo online（ククモオンライン）

QuQuMo online もオンライン完結型のファクタリングサービスで、フリーランス、個人事業主でも利用可能です。

見積り30分、最短2時間と入金スピードも早いです。

提出する書類は「請求書」と「通帳」の2点のみと、必要書類が少なく、利用者の手間が非常に少ないのが大きな特徴で、フリーランス・個人事業主にとって心強い味方になってくれるでしょう。（※請求書内容によっては追加で書類が必要になる場合あるとの事です。）

OLTA

OLTAもAIによる審査を行っている個人事業主・フリーランスでも利用できるファクタリング会社です。
（※フリーランス／個人事業主の場合は、開業届を提出して4ヶ月以上を経過している必要があります。）

AIによる審査を行っているため面談が必要なく、必要書類もすべてWEB上にアップロードするだけでOKなので非常に簡単にファクタリング申請可能です。

審査結果は24時間以内にメールが届き、最短だと即日で資金調達が可能です。

少額取引向けのフリーランスにおすすめのファクタリングサービス

ファクタリング会社の中には少額取引が多いフリーランスや個人事業主に対応していない会社もありますが、逆にそれらを専門としているファクタリング会社も存在します。

下記で紹介するPAYTODAY以外のファクタリング会社はフリーランス特化（少額取引専門）でかつ、オンライン完結可能なファクタリング会社です。ただし、少額取引以外は対応していないところも多く、初回で10万円～25万円を超える取引はフリーランスの方でも不向きです。

（弊社PAYTODAYは10万円以上の取引を必要とするフリーランスや個人事業主でも対応可能でございますので、もし必要であればお気軽にご相談ください。）

サービス名	PAYTODAY	フリーナンス	ペイトナーファクタリング	ラボル（labol）
入金スピード	最短30分	最短60分	最短10分	最短60分
手数料	1～9.5％	3～10％	一律10％	一律10％
対象	個人/法人	個人	個人/法人	個人
オンライン対応	〇	〇	〇	〇
対応地域	全国	全国	全国	全国
最低買取額	10万円	1万円	1万円	1万円
最大買取額	上限なし	25万円（初回）	25万円（初回）	10万円（初回）

PAYTODAY

前項でもご紹介させて頂きましたが、PAYTODAY はAI審査をベースにしたオンライン完結型のファクタリングサービスです。手数料1～上限9.5%と非常に安価に設定されているにも関わらず、現金化まで最短30分と非常にスピーディな対応を強みにしております。

また、PAYTODAYのご利用者の声でも一部ご紹介させて頂いておりますが、請求書の情報だけでなく、銀行の履歴等をベースに柔軟に審査可能です。

他社で断られたとしていても弊社ファクタリングサービスでなら対応可能な場合もございますので、「フリーランス・個人事業主だけど10万円以上の資金調達をしたい！」という方は是非お気軽にお問い合わせください。

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ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングはフリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスで、AI審査により着金まで最短10分と短く、365日24時間即時出金可能、手数料も一律10%と安く設定されています。

また、面談や電話は一切不要、必要書類も少なく利用者にとって負担が少ないのも大きな特徴です。

ただし、フリーランス（小規模ファクタリング）を想定したファクタリングサービスになりますので、新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円とかなり低く設定されており、法人には不向きになります。

25万円以下の小規模取引をご希望であれば非常に頼りになるファクタリングサービスと言えるでしょう。

labol（ラボル）

ラボルも yup先払いと同様フリーランスをメインターゲットにしたファクタリングサービスで、AI審査により審査時間が最短1時間と短く、365日24時間即時出金可能、手数料も一律10%と安く設定されています。

ラボルの運営である株式会社セレスは東証一部上場企業のため、社会的な信用度も高く、企業としての安心感があるファクタリング会社です。

ただし、こちらもフリーランス（小規模ファクタリング）を想定したファクタリングサービスになりますので、新規登録ユーザーは利用可能上限金額が10万円とかなり低く設定されており、法人には不向きになります。

フリーナンス

フリーナンスもフリーランスをターゲットにしたファクタリング会社です。

フリーナンスは日本最大級のフリーランスプラットフォーム「ランサーズ」と提携しているため、ランサーズ経由で受けた仕事を即日払いにすることもできます。

ペイトナーファクタリングとラボルの2社は、手数料が一律10%となっているのに対し、フリーナンスでは手数料が3%～10％とより低い設定になっています。

ただし、ペイトナーファクタリングとラボルの2社と同様に、こちらもフリーランス（小規模ファクタリング）を想定したファクタリングサービスになりますので、新規登録ユーザーは利用可能上限金額が25万円とかなり低く設定されており、法人には不向きになります。

ファクタリングを利用する際の注意点

ファクタリングは、資金繰りの改善に役立つ便利な手段ですが、適切な場面で計画的に活用することが重要 です。また、違法業者の存在や、不正行為が刑事罰の対象となることも踏まえ、慎重に利用する必要があります。ここでは、ファクタリングを利用する際の注意点を解説します。

ファクタリングのご利用は計画的に

ファクタリングは、一般的な融資と比較すると、「手数料が高いが、資金調達スピードが速い（即日～数日）」 という特徴があります。

そのため、無計画に頻繁に利用すると、長期的な資金繰りを圧迫する原因 となります。特に、手数料が高いまま繰り返し利用すると、将来的に自身の事業運営を圧迫し、かえって経営が苦しくなるリスクもあります。

ファクタリングを利用する際は、「ファクタリングの手数料」よりも「その資金を使って得られる収益」が上回る場面で活用する ことが重要です。例えば、新規案件の受注や広告投資など、資金を活用することで利益を生み出せる場面での利用 を心がけましょう。

ファクタリングの特徴と有効な活用場面は下記記事でより詳しくご紹介しておりますので、そちらも是非ご参照ください。

悪徳業者に注意

ファクタリング自体は違法ではありませんが、中にはファクタリングを装った違法な貸付 を行う業者も存在します。特に注意すべきものとして、「給与ファクタリング」が挙げられます。

給与ファクタリングとは、労働者が受け取る予定の給料（貸金債権）をファクタリング会社に売却し、給料日前に現金化する仕組みですが、実際は貸金業に該当し、無登録業者が高額な手数料（実質的な高金利）を請求しているケースが多く、違法と判断される ことがあります。

フリーランスや個人事業主がファクタリングを利用する際に、検索エンジンで「個人 ファクタリング」などのキーワードで調べると、悪質な給与ファクタリング業者が紹介されることがあります。こうした業者を避けるためにも、法人向けのファクタリングサービスを提供している信頼できる会社を選ぶ ことが重要です。

請求書や通帳の偽造、二重譲渡は絶対に行わないようにしよう

ファクタリングの審査に通るために、請求書や通帳などの必要書類を偽造する行為は犯罪 です。資金繰りに困っている状況でも、不正を行えば刑事罰の対象となるため、絶対に行わないようにしましょう。

また、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する「二重譲渡」も詐欺罪に該当する ため、絶対に避けるべき行為です。

偽造や二重譲渡で成立する犯罪は下記の通りです。

審査に通らないからといって不正を行うと、最悪の場合、事業の継続どころか逮捕される可能性 もあります。ファクタリングを利用する際は、適正な手続きで正しく活用しましょう。

フリーランスにおすすめのファクタリング会社まとめ

ファクタリングは、報酬の支払いサイトが長いフリーランスにとって、有効な資金調達手段 です。しかし、手数料や入金スピード、最低利用額はサービスごとに異なるため、自分に合った会社を選ぶことが大切です。

特に、手数料が低く、入金が早い、オンライン完結のサービス を選ぶことで、スムーズに資金を確保できます。

本記事で紹介したファクタリング会社の特徴を比較し、最適なサービスを活用して、資金繰りの不安を解消しましょう。

ファクタリング会社選びの参考になりましたら幸いです。

フリーランスで資金繰りにお悩みの方は是非PAYTODAYお気軽にお問い合わせください。

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