資金繰りが厳しいときにやるべきことをタイミング別に解説｜避けるべきNG行動も

中小企業や個人事業主は、資金繰りが厳しい状況に陥りがちだという実情があります。
しかし、そのようなときこそ諦めずに、適切な対応をとって体制を立て直したいものです。

本記事では、資金繰りが厳しいときに事業者がまずやるべきことや、おすすめの資金調達方法について解説します。
最短即日で資金調達できる方法もお伝えしますので、「今すぐに資金繰りを改善したい！」とお悩みの事業者はぜひご一読ください。

資金繰りが厳しいときに「まずやるべきこと」

「資金繰りが厳しい……」と思ったら、できるだけすぐに行いたいことがあります。
以下で紹介することに取り組みましょう。

【資金繰りが厳しいときにやるべきこと】

• 手元資金・支払い予定・入金予定を一覧化する
• 支払いの優先順位を整理する（給与→税金→仕入れ→その他）
• 取引先・金融機関への支払い猶予を交渉する
• 売掛金の早期回収・入金期日の前倒しを交渉する
• 遊休資産や不良在庫を見直す

手元資金・支払い予定・入金予定を一覧化する

まずは資金繰り表を作成し、手元にある資金と、支払わなければならないお金、そして手元に入ってくる予定のお金を一覧化します。
3か月先の入出金予定まで一覧できれば、今後の判断材料として大いに役立つはずです。

資金繰り表を作成すると、「いつ、いくら不足するのか・手元に入るのか」を把握し、前倒しで行動できるようになります。
これによって、タイミングを見極めて計画的かつ過不足のない資金調達が可能となるでしょう。

資金繰り改善のために動くにあたり、資金繰り表の作成は非常に大切だということです。

支払いの優先順位を整理する（給与→税金→仕入れ→その他）

資金繰り表を作成したら、支払いの項目に着目し、優先順位を整理します。

基本的には、緊急性が高く、支払いが遅れると法的な問題などの重大なリスクを伴うものが最優先となります。
つまり、給与や税金、公共料金の支払いなどは最優先で対応すべきということです。

続いて、法的な問題には発展しなくとも、支払わないことによる影響が大きいと予想されるものを優先的に対応していきます。
なお、取引先への支払いや金融機関への返済は、もちろん遅延しないのが大前提ではありますが、万が一の場合は交渉すれば猶予を得られる余地があります。

取引先・金融機関への支払い猶予を交渉する

資金繰りを改善する際の基本は、「支払いは遅く・回収は早く」です。
先述の通り、取引先への支払いや金融機関への返済は交渉の余地があるため、資金繰りが改善する兆しがなかなか見えない場合は交渉も視野に入れましょう。

とはいえ、無理な交渉はこれまでに培ってきた信頼関係に影響しかねないため、交渉を行うべきかどうかは慎重に判断したいものです。
たとえば、長期的な信頼関係を築けている取引先であれば交渉の余地があるかもしれません。

また、融資を受けている場合は金融機関にリスケジュール（リスケ）の相談が可能です。
金融機関に相談する際は、理由や今後の返済計画について合理的に説明できるように、経営改善計画書や資金繰り表を用意しましょう。

売掛金の早期回収・入金期日の前倒しを交渉する

続いて、回収する予定の売掛金についても交渉を行います。
顧客に多少であっても負担をかける行為となるため、関係が良好な顧客からアプローチしていきたいところです。

また、関係性だけでなく、支払いサイトにも着目するとよいでしょう。
業界の平均よりも長い支払いサイトを設定している顧客であれば、交渉しやすい可能性があります。

遊休資産や不良在庫を見直す

現在使用していない設備や土地である“遊休資産”や、長期間売れずに残ってしまっている“不良在庫”にも目を向けたいところです。

遊休資産は、現在必要でないにもかかわらず、そのまま保持していると維持費や管理コストがかかってしまいます。
つまり、売却することでコストを削減し、現金を得られるということです。
また、不良在庫も遊休資産と同様に、一定の管理コストがかかってしまいます。
値引き販売などを行って、少しでも不良在庫を売却しましょう。

遊休資産や不良在庫を売却して得られた現金を運転資金の足しにすることで、目先の資金繰りの改善につながるはずです。

資金繰りが厳しくなる主な原因

そもそも、なぜ資金繰りが厳しくなってしまうのでしょうか？
可能な限り再発を防止するためにも、改めて原因を確認しておきましょう。

【資金繰りが厳しくなる原因】

• 利益が出るまでのスパンが長いビジネス構造
• 在庫・仕入れに資金が滞留している
• 売上減少や取引先の支払い遅延
• 固定費が高くキャッシュアウトが大きい
• 資金管理・会計体制の不備

利益が出るまでのスパンが長いビジネス構造

先ほど、資金繰りを改善する基本は「支払いは遅く・回収は早く」だとお伝えしました。
この逆で、出金までの期間が短く、入金までの期間が長いビジネスモデルで事業を行っている企業は、資金繰りに困窮する可能性が非常に高いでしょう。

特に、製造業や建設業は支払いサイトが長い傾向にあり、入金が納品の翌月～翌々月となることも珍しくありません。

また、仮に資金繰りには問題がない状態であっても、支払いサイトが長い場合は取引先の倒産による“貸し倒れ”や、入金の遅延によって資金繰りが悪化する可能性があります。

在庫・仕入れに資金が滞留している

原材料や製品を過剰にストックしている状態では、保管コストがかかってしまいます。
また、そもそもコストは仕入れの段階で発生しており、製品が売れるまでは売上として手元に現金が入ることはありません。

特に、販売数に対して在庫が多すぎる場合は、このような理由から資金繰りが悪化してしまう可能性が非常に高いでしょう。

売上減少や取引先の支払い遅延

売上の減少は、資金繰りの悪化に直結するといっても過言ではありません。
自社への入金が減るわけですから、売上が減るほど人件費や家賃などの支払いが困難となってしまいます。

また、売上は減少していないものの、取引先からの入金が遅延している場合も、結果として自社への入金が減ることになるため、資金繰りの悪化を招くでしょう。
特に掛取引を行っている事業者は、売掛金の入金ありきで支払い計画を立てていると、万が一支払い遅延が起きた場合、資金繰りに影響してしまうおそれがあります。

固定費が高くキャッシュアウトが大きい

家賃や光熱費、人件費といった固定費は、売上に関わらず毎月必ず発生するため、資金繰りを圧迫します。
特に、固定費が高い事業者の売上が減少すると、収入が少なく支出が多い状態となるため、手元に現金がほとんど残らないといった状態にもなりかねません。

資金管理・会計体制の不備

ここまでで紹介してきた原因に当てはまるものがなくとも、資金を適切に管理する体制が構築できていなければ、資金繰りが厳しくなることが起こり得ます。

そもそも、経営状態は基本的に一定ではありません。
普段から資金の流れを把握して、資金繰りが悪化しそうな兆候に気付いたら、厳しい状況となる前に対策する必要があります。
資金管理の体制に不備があると、手前での対処を行えずに、資金繰りが本格的に厳しくなるまでになかなか気づけないことがあるのです。

短期的に資金を確保する方法（スピード別）

各種交渉や見直しをひと通り実行したら、次は資金調達を行います。
資金調達と聞くと、審査に数週間を要する融資をイメージされるかもしれませんが、実は最短即日というスピード感で資金調達できる手段もあります。
以下で紹介する方法をご確認ください。

【短期的に資金を確保する方法】

• 【即日】ファクタリングで売掛金を現金化する
• 【即日～数日】ビジネスローンを利用する
• 【1〜2週間】制度融資・セーフティネット保証
• 【中期】補助金・助成金の申請を進める

【即日】ファクタリングで売掛金を現金化する

可能な限りすぐに資金調達したいなら、ファクタリングがおすすめです。

ファクタリングは、売掛金を売却することで、入金日よりも前に現金を手にできるサービスです。
ほとんどのサービスでは最短即日での調達が可能で、赤字経営の場合や税金の滞納があっても審査に通過できる可能性があります。

売掛金の売買契約が成立したら、売掛金の額面から手数料を引いた額がファクタリング会社から振り込まれるといった仕組みです。
本来の入金日に売掛先から自社へ代金が振り込まれたら、そのままファクタリング会社に送金し、やり取りが完了します。

なお、ファクタリングは借金ではなく、売掛金を売買する契約となるため、利用しても信用情報に傷がつきません。

【即日～数日】ビジネスローンを利用する

売却できる売掛金が手元にない場合や、現金が手元に届くまでに数日かかっても問題ない場合は、ビジネスローンも選択肢に挙げられます。

ビジネスローンは、銀行や信販会社などが扱っている、事業者向けのローンです。
審査が比較的柔軟で、なかには最短即日で融資を受けられる商品もあります。
ただし、金利は一般的な融資よりも高く、かつ借入限度額が数百万円程度と小規模である点には留意が必要です。

【1〜2週間】制度融資・セーフティネット保証

制度融資やセーフティネット保証という公的な制度を使えば、最短1～2週間程度で資金調達ができます。

制度融資は、各地方の自治体が金融機関や信用保証協会と連携して提供している、信用保証のついた融資です。
担保や保証人が不要な枠もあり、比較的低金利なので中小企業や個人事業主でも利用しやすいという特徴があります。

また、すでに信用保証協会を利用して融資を受けたことのある企業は、セーフティネット保証を使える可能性があります。
セーフティネット保証は、融資の返済が厳しくなった際に、信用保証協会に返済を代行してもらったり、融資を増枠できたりする制度です。

それぞれ詳細な利用条件が定められており、審査には一定の期間を要するため、落ち着いて準備できるときに利用を検討するとよいでしょう。

【中期】補助金・助成金の申請を進める

国や地方自治体などが提供している、補助金や助成金に申請するのも一つの手です。
申請から入金までに1年以上かかる場合もあるため、目先の資金調達には向きませんが、今後の資金繰りの改善に役立てることができます。

経済産業省が行っている小規模事業者持続化補助金をはじめ、さまざまな制度があるため、自社が対象事業者として該当する制度がないか探してみることをおすすめします。

中長期的に資金繰りを改善する方法

上記で紹介した資金調達方法のほかに、以下の内容に取り組むことで中長期的な資金繰りの改善が見込めます。

【中長期的に資金繰りを改善する方法】

• 固定費を削減して支出構造を見直す
• 利益率の高い事業へ注力する
• 在庫・仕入れサイクルを最適化する
• 資金繰り表を作成してキャッシュの見通しを把握する

固定費を削減して支出構造を見直す

ふたたび資金繰りが厳しい状況とならないためには、支出の根本的な見直し、つまり経費削減を行いましょう。
特に、固定費の見直しは毎月の継続的なコストの削減に直結します。
たとえば人件費に関しては、従業員1人あたりのコストを洗い出すことで、人件費が適切か、ITツールの導入などによって削減できるコストはないか？ などを判断できます。

利益率の高い事業へ注力する

経営方針を見直すことも、資金繰りの中長期的な改善につながります。

基本的なことですが、まずは“売上＞経費”の状態を維持できるように意識しましょう。
具体的には、利益率の高い顧客や事業に注力することで、収益力を高められます。
利益率の低い顧客および事業については、急に取引やサービス提供を停止すると、一時的に売上が大幅に減少してしまうため、段階的に撤退していくことが大切です。

在庫・仕入れサイクルを最適化する

小売業の場合は、在庫・仕入れの管理が非常に重要です。
不良在庫を抱えていると資金繰りが悪化しかねないため、在庫状況のモニタリングや不良在庫の計上など、適切に管理する体制を今のうちに整えておきましょう。

資金繰り表を作成してキャッシュの見通しを把握する

先ほど、資金繰りが厳しくなったらまずやるべきこととして資金繰り表の作成を取り上げましたが、この資金繰り表は中長期的な改善にも非常に役立ちます。
毎月の収入・支出の動きを可視化することで、資金ショートを事前にある程度予測できるため、取り返しのつかない事態となる前に、適切に動けるようになります。
また、予測と実績を比較することで、今後の経営判断に役立てることも可能です。

資金繰りにファクタリングが有効な理由

先ほど紹介した資金調達方法のなかでも、特にファクタリングは資金繰りの改善に有効です。
以下では、その内容を詳しく解説します。

【資金繰りにファクタリングが有効な理由】

• 売掛金を現金化できるため資金ショートを防げる
• 借入ではないため信用情報に影響しない
• 入金サイトのズレを埋められる

売掛金を現金化できるため資金ショートを防げる

ファクタリングを利用すれば、売掛金を買い取ってもらうことで、すぐに現金を手にできます。
本来ならば入金日まで待たなければ手に入らない金額をすぐに調達できるため、直近の支払いができなくなる“資金ショート”のリスクを回避することが可能です。
そのため、資金繰りが厳しい企業にとって心強い味方となってくれるでしょう。

借入ではないため信用情報に影響しない

ファクタリングは資金調達の手段でありながら、借入ではありません。
あくまでも、売掛金を売買するサービスなので、利用しても金融機関の信用情報に登録されることはないのです。
借入を増やさずに資金繰りを改善できるという観点からも、多くの事業者におすすめの手段といえます。

入金サイトのズレを埋められる

資金繰りが厳しくなる要因の一つに、“回収サイトと支払いサイトのズレ”が挙げられます。
顧客から売掛金を入金されるまでに期間がある状態で、必要な支払いを手持ち資金から出さなければならず、資金繰りが厳しくなってしまうというものです。

このような状況でも、ファクタリングによって売掛金を買い取ってもらえれば、本来の入金日よりも手前で現金を手にできるため、調達した資金を支払いに充てられます。
ファクタリングを行うことで、現金が入金されるタイミングを手前にずらせるので、入金サイトのズレを埋められるというわけです。

銀行融資と比較したファクタリングのメリット・注意点

一般的な資金調達方法である銀行融資と、ファクタリングは具体的にどのような点が異なるのでしょうか。
比較内容を以下の表にまとめました。

【銀行融資とファクタリングの違い】

	融資	ファクタリング
サービスの性質	借入	売掛金の売買
審査で重視される内容	利用者の信用力	売掛先の信用力
調達できる金額	資産よりも多い金額の調達が可能	売掛金の範囲内のみ
調達までの速さ	1か月前後	最短即日
調達コスト	金利1～4%程度	手数料2～18％程度

融資は借入である一方、ファクタリングは売掛金の売買契約となるため、さまざまな部分が異なってきます。

たとえば、融資では「将来的にきちんと返済してもらえるか」という観点で利用者の信用力が重視されますが、ファクタリングの審査では利用者の信用力は大きく影響しません。
ファクタリング会社にとっては「この売掛金を買い取ったら、入金日にきちんと支払われるか」が大切であるため、売掛金および売掛先の信用力が重視されるのです。
そして審査に通過さえできれば、最短即日で資金調達できるサービスも多くあります。

ただし、ファクタリングでは売却する売掛金よりも大きな額は調達できません。
また、売掛金の額面をすべて調達できるのではなく、そこから手数料がマイナスされます。
この手数料は、融資の金利よりも基本的に割高である点にも留意が必要です。

メリットとデメリットを比較して、ご自身の状況に合う方法を選びましょう。

ファクタリングを活用した資金繰り改善の事例

ここでは、実際にファクタリングを活用することで資金繰りを改善できた事例を、3つの業種別に紹介します。

【ファクタリングを活用した資金繰り改善の事例】

• 建設業：入金サイトが長く資金が不足していたケース
• 製造業：新規受注増で仕入れ資金が必要なケース
• IT事業：融資審査を待てなかったケース

建設業：入金サイトが長く資金が不足していたケース

大型の案件では下請けに工事を依頼している、とある土木建築会社のケースです。

下請けへの依頼が必要となった際、依頼先の会社から料金の前払いを希望されたものの、建設業は入金サイトが長いため、支払えるだけの資金が手元にない状態でした。
そこでファクタリングを利用し、売掛金を早期に現金化したことにより、無事に下請け業者に料金を前払いできたとのことです。

製造業：新規受注増で仕入れ資金が必要なケース

自動車部品を製造している某企業では、新型自動車の売上が好調になったことで、部品の受注が急増しました。
その依頼に応じるために、数日以内に原材料を発注しなければならない状況となったものの、当時は手元に資金がない状態でした。

しかし売掛金はあったため、ファクタリングを利用して翌日に資金を調達したことで、無事に原材料を発注して依頼にも応えられたようです。

IT事業：融資審査を待てなかったケース

とあるシステム開発会社には、大手の取引先から大型案件の依頼が入りました。
しかし、入金サイトが長期化する業界の性質上、資金に余裕がなく、開発にかかる諸費用の用意が難しい状態だったといいます。
金融機関からの融資という選択肢はあるものの、申し込みから入金まで1か月ほどかかります。
そこで「資金調達に時間をかけては、案件獲得のチャンスを逃す」と考え、ファクタリングを選びました。

結果、翌月～翌々月に支払われる予定の売掛金を早期に現金化し、資金を用意できたことで無事に案件受注となったようです。

PAYTODAYが選ばれる理由

資金繰りの改善のためにファクタリングの利用を検討されている事業者には、オンラインファクタリングサービスのPAYTODAYがおすすめです。
ここでは、PAYTODAYが多くの事業者に選ばれている理由を紹介します。

【PAYTODAYが選ばれる理由】

• 最短即日で資金化が可能
• 手数料が明確でわかりやすい
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最短即日で資金化が可能

PAYTODAYでは、最短30分での資金調達が可能です。
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書類でやり取りする必要もありません。
必要な場合のみ、電話面談をお願いしております。

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法人・個人事業主・フリーランスを問わず、さまざまな業種の方からのご相談にフレキシブルに対応します。
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資金繰りが悪化しているときに避けるべきNG行動

最後に、資金繰りが悪化しているときに避けるべき行動についてお伝えします。
より厳しい状況へと陥ってしまうことのないよう、あらかじめ確認しておきましょう。

【資金繰りが悪化しているときのNG行動】

• 高金利の借入を繰り返す
• 支払いを無断で遅延する
• 税金・社会保険料を後回しにする
• 利益が出ない仕事を受ける

高金利の借入を繰り返す

手元の資金が足りないからといって、いわゆる“街金”や商工ローンなどから、高金利の借入を行ってはなりません。
高金利ゆえ、その場しのぎで借りたお金が雪だるま式に膨らみ、さらに厳しい状況に陥ることが考えられます。
また、街金や商工ローンから一度でもお金を借りると、金融機関からの信用を失うおそれもあります。
そのため、必要な資金は別の方法で調達しましょう。

支払いを無断で遅延する

取引先への買掛金など、必要な支払いを無断で遅延するのも厳禁です。
取引先からの信用を失うだけでなく、取引停止や契約解除となってしまうおそれもあります。

資金繰りの関係で、支払いがどうしても厳しい場合は、できるだけすぐに事情を説明しましょう。
誠実な態度で交渉すれば、期日の延期や分割払いなどに応じてもらえる可能性があります。
資金繰りが厳しいときほど、取引先との信頼関係の維持が大切だということです。

税金・社会保険料を後回しにする

税金や社会保険料も、無断で遅延してはならない支払いの一つです。
滞納したまま放置すると、延滞税の請求とともに督促状が届きます。
そして、督促状が来ている状態でもなお放置していると、最終的には会社の財産を差し押さえられてしまう可能性があります。

特に、源泉所得税と消費税は、従業員や消費者からの“預り金”という扱いになるため、滞納せず優先的に支払わなければなりません。
税金や社会保険料の支払いがどうしても難しい場合は、税務署や年金事務所に相談しましょう。

利益が出ない仕事を受ける

目先の売上にとらわれて、採算の合わない案件を受注してしまうことのないようにも注意が必要です。

たとえば、原価を下回る価格で案件を受注すると、働けば働くほど資金が減少する事態となってしまいます。
また、値下げ要求に安易に応じた場合、その後も継続的な値下げを迫られて、より苦しい状態となる可能性もあります。

その場での売上至上主義ではなく、利益を重視した経営判断を行いましょう。

資金繰りが厳しい際は、ファクタリングを活用して体制を立て直しましょう

以上、資金繰りが厳しい場合に知っておきたい情報をお伝えしました。
このような状況下に適した資金調達方法にはさまざまなものがありますが、借入とならずに最短即日で資金調達できるファクタリングは、非常におすすめです。

最後に少し弊社AIファクタリングサービスであるPAYTODAYをご紹介させてください。

PAYTODAYはAIを使った審査をベースにしたオンライン完結型のファクタリングサービスで、現金化まで最短30分と即日対応/即日振込に対応しています。

手数料も1〜9.5％と安価に設定されており、1桁台の手数料でのお取引をお約束します。

また女性経営陣による事業運営、透明性及びコンプライアンスを第一に考えており、PAYTODAYを通じて中小企業・個人事業主・フリーランスの事業拡大、成功の機会を支援しております。

資金繰りにお悩みの方は是非お気軽にお問い合わせください。

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