ファクタリング審査に通らない理由は？通過率を上げる8つのポイント

今回は資金調達が必要な方に向けて、ファクタリングの審査に通らない理由を解説いたします。

売掛金を売却したいけれど、サービス利用には審査があり、審査に通過できないこともあります。「なぜ落ちたのか？」「どうすれば審査に通過できるのか…」とお悩みの方もいらっしゃるでしょう。

そこで今回の記事では、ファクタリングの審査に通らないときに考えられる理由と対処法についてご紹介します。参考にしていただくことで審査に通りやすい申し込みができるようになるでしょう。

ファクタリング会社が重視する審査基準とは？

ファクタリングを利用する際には、事前に審査を受ける必要があります。そこで気になるのが「どのような基準で審査されるのか」という点です。審査の観点を把握しておくことで、準備すべきポイントが明確になり、審査通過の可能性も高まるでしょう。

ここでは、特に重要とされる3つの審査基準について詳しく解説します。

①売掛先の信用力

ファクタリングにおいて最も重視されるのが「売掛先（取引先）の信用力」です。ファクタリング会社は、将来入金される売掛金を前倒しで買い取るため、売掛先が確実に支払いを行うかどうかがリスク判断の要となります。

売掛先が経営難に陥っていたり、税金を滞納していたり、債務超過の状態にある場合には、信用リスクが高いと判断され、審査に通らない可能性があります。一時的な赤字であれば問題視されないこともありますが、慢性的に経営状態が悪い企業が相手だと、ファクタリングの利用は難しくなります。

②利用者の信用力

売掛先だけでなく、ファクタリングを利用する企業自身の信頼性もチェックされます。ただし、一般的な金融機関が見るような「信用情報」よりも、ファクタリング会社は実際のやり取りを通じた“人間性”や“対応力”を重視します。

たとえば、連絡が極端に遅かったり、必要書類の提出がスムーズに進まなかったりする場合は、信頼性に疑問を持たれることがあります。ビジネスマナーや誠実な対応ができるかどうかも、審査においては大切なポイントです。

③売掛金回収の確実性

もう一つの重要なポイントは、「売掛金がきちんと回収できるかどうか」です。特に2社間ファクタリングの場合、売掛金は一旦申込企業を経由してファクタリング会社に支払われる形になるため、途中で支払いが滞るリスクもあります。

そのため、申込企業が売掛金を適切に処理できるか、資金の使途を誤らないか、といった点も慎重に確認されます。審査の過程で誠実さに欠ける対応があったり、資金繰りが著しく悪化していたりすると、売掛金回収のリスクが高いと判断され、審査に不利になることがあります。

ファクタリング審査で重視されにくいポイント

それでは反対に、ファクタリングの審査においてあまり重視されないポイントについても確認しておきましょう。
事前に「審査への影響が比較的小さいポイント」を把握しておくことで、必要以上に不安になることなく申し込みの準備ができるはずです。

①利用者の設立年数

ファクタリングの審査では、企業の設立年数は重視されません。たとえ設立間もない企業であっても、売掛金が確実に存在し、その回収が見込めるものであれば、審査において大きな不利になることはありません。

一般的な銀行融資などでは、企業の信用力を測る指標として「設立からの年数」や「経営実績」が重視される傾向にあります。しかし、ファクタリングでは売掛先の信用力をもとに審査を行うため、利用企業の歴史が浅くても問題にならないのがポイントです。

②利用者の経営状況

利用企業の経営状況も審査において重視されないポイントのひとつです。赤字経営であったり、一時的に資金繰りが厳しい状況にあったとしても、ファクタリングの利用が可能なケースは多くあります。

ファクタリングの審査では、「売掛先がきちんと支払いをしてくれるかどうか」が最も重要な判断材料になります。そのため、たとえ利用企業自身が経営難に陥っていたとしても、売掛先に十分な信用があれば、審査に通過できる可能性は十分あります。

反対に、利用の経営が安定していたとしても、売掛先の信用力に不安がある場合には、審査が通らないこともあるため注意が必要です。

③利用者の借入状況や信用情報

ファクタリングの審査においては、利用企業の経営状況だけでなく、借入状況や信用情報も審査対象とならないことがほとんどです。たとえ他社で資金調達をしていたりしていても、ブラックリストに掲載されていても、審査に通過する可能性があります。

前述のようにファクタリングの審査は、あくまでも「売掛先の信用力」がメインとなります。自社の経営状況が良くなかったとしても、売掛先の信用力が高ければ、売掛金の買取が可能と判断される場合があります。

ファクタリングの審査が通らない理由

ここまでファクタリングの審査基準について解説してきました。それでは「ファクタリングの審査が通らない理由」とは一体どのようなことなのでしょうか。もし審査に通過できずにお困りでしたら、次のような原因を探ってみてください。

原因が売掛金のケース

まずは売掛金が原因となっているケースについてご紹介します。売掛金の種類や特徴によっては審査に通らないことがあるため、もし該当することがあれば、他の売掛金を審査に出してみるのもひとつの方法でしょう。

理由①入金までの期間が長い

支払い期日までの期間が長い売掛金は、審査においてリスクが高いと見なされることがあります。
入金が数ヶ月先になるような場合、売掛先の経営状況がその間に悪化したり、最悪の場合倒産してしまうリスクも考えられるためです。

債権未回収になる可能性が高いことから、入金までの期間が長い売掛金は、審査に通りにくくなる可能性があります。

理由②架空請求の疑いがある

売掛金が実態のない取引に基づく、いわゆる「架空請求」の疑いがある場合、審査は確実に通りません。そもそも架空請求は違法行為であり、刑事罰の対象にもなり得ます。

ファクタリング会社はリスクを避けるため、不正やトラブルの可能性がある債権は一切取り扱いません。取引内容や請求書に不自然な点があると、架空取引を疑われて審査落ちにつながることがあります。

理由③二重譲渡の疑いがある

同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却しようとする「二重譲渡」は、明確な詐欺行為にあたります。このようなリスクが少しでも疑われると、審査は即座に否決されます。

ファクタリング会社としては、万が一二重譲渡が発覚した場合、債権回収が困難になり、損失を被るおそれがあります。そのため、契約前の調査で二重譲渡のリスクがあると判断されれば、取引は成立しません。

理由④不良債権の疑いがある

不良債権の疑いがある場合も審査に通過できないでしょう。たとえば貸し倒れになっている債権を売却しようとしても、基本的に審査通過はできません。

ファクタリング会社は正規の売掛金を買い取り、手数料を得ることで経営を成り立たせています。すでにリスクの高い売掛金を引き取ることは基本的にありません。

理由⑤額面の金額が低すぎる

買取可能な額面はファクタリング会社ごとに定められており、下限金額に満たない売掛金であった場合は審査に通過できなくなります。

もし売掛金に問題がないのに審査に落ちてしまったなら、ファクタリング会社ごとに設定されている買取可能な下限金額を確認してください。下回っているようなら、額面金額が原因だと考えられるでしょう。

原因が売掛先のケース

ファクタリングの審査に通らない場合、原因が売掛先にあることも考えられます。売掛先に次のような問題がないかチェックしてから申し込むことが重要です。

理由①経営状況に問題がある

まずは売掛先の経営状況に問題がある場合です。
ファクタリングの審査では利用企業よりも売掛先の信用力が重視されます。そのため売掛先企業が赤字経営となっていたり、負債を抱え込んでいたりと経営状況に問題がある場合は審査通過が難しくなるでしょう。

経営状態が悪化している売掛先であれば、売掛金が支払われないリスクが高まります。つまりファクタリング会社が損失を被ることになるはずです。リスクが高い取引であるとみなされて審査に通らなかった可能性も考えられます。

理由②税金の滞納や金融事故がある

売掛先が税金を滞納していたり、過去に金融機関との間で支払いトラブルを起こしていた場合も、審査に悪影響を及ぼします。これらの情報は、企業の信用力を大きく損なう要因と見なされます。

たとえ現在は経営が安定していても、過去のトラブルが信用調査で明らかになれば、取引リスクが高いと判断される可能性があります。特に、税務や金融の履歴は一定期間記録が残るため、過去の出来事が審査に影響することもあります。

理由③ペーパーカンパニーの疑いがある

売掛先が実態のない企業である疑いがある場合も、同様に審査に通らないことが多いでしょう。ペーパーカンパニーとは、登記上は存在していても実際の事業活動を行っていない企業のことを指します。

こうした企業は、架空取引や不正請求の温床になることがあり、ファクタリング会社にとっては非常に高リスクです。売掛先の所在や事業実態が確認できない場合は、たとえ請求書が存在していても審査で否決される可能性が高くなります。

理由④売掛先が個人事業主である

売掛先が法人ではなく、個人事業主である場合も、審査が通りにくくなる傾向があります。個人事業主は法人に比べて社会的信用力が低く、また財務状況の透明性にも限界があるため、ファクタリング会社がリスクを感じやすい対象です。

同じ内容の売掛金でも、売掛先が法人であれば審査に通るが、個人事業主であるがゆえに通らなかった、というケースも多く見られます。売掛金をファクタリングに出す際は、できるだけ法人を売掛先とする債権を選ぶことが望ましいでしょう。

原因が利用者のケース

ファクタリングで審査に通らない理由として、売掛金や売掛先が原因である理由について解説してきました。しかし原因が利用企業にあるケースもあります。

ファクタリングの審査では、基本的に利用企業について確認しません。しかし次のような条件があった場合、利用企業が原因で審査に通過できなかった可能性も考えられます。

理由①人柄や身元に問題がある

申込者の人柄や対応の仕方に問題があると判断された場合、審査に悪影響を与えることがあります。ファクタリングは信頼関係を前提とした取引であるため、担当者とのやり取りの中で不信感を抱かれると、審査通過が難しくなることもあります。
たとえば次のようなケースが考えられます。

【問題があるとみなされる行動】

• 審査の際に必要書類が準備されていなかった
• 受け答えが不誠実であった
• 横柄な態度が見られた
• 回答に矛盾があった

ファクタリング取引において担当者と接する際には、誠実で丁寧な対応を心がけたほうが審査に通過しやすくなるでしょう。

理由②信用力が極端に低い

利用企業の社会的信用力が極端に低い場合も、審査に通らない可能性があります。たとえば個人事業主や開業直後の企業などは、法人と比べて信用力が低く見られる傾向があります。

特に、事業の継続性や資金管理の信頼性に疑問がある場合は、ファクタリング会社がリスクを懸念し、取引を見送ることがあります。誠実な対応をしていても、社会的な立場や企業規模によって審査が不利になるケースもある点には留意が必要です。

理由③売掛先との取引歴が浅い

売掛先と複数回にわたる取引を行っていないことも、審査に通らない理由として考えられます。新規の取引先からの売掛金は、信頼性が低いとみなされるためです。

ファクタリング会社には詐欺や犯罪に関わるような売掛金が持ち込まれることもあります。その場合、売掛先と利用企業が協力して犯罪を行っているケースが少なくありません。そのため取引歴が浅い企業による売掛金は、トラブルに巻き込まれる可能性が高いとして警戒します。

実績のある売掛金を優先的に審査に出す方が、審査通過の可能性は高くなります。

理由④提出書類に不備がある

必要書類に不備がある場合も、審査が通らない大きな理由となります。ファクタリング会社によって必要とされる書類は異なりますが、基本的には請求書・取引明細・通帳の写しなどが求められます。

書類の不足や記載ミスがあると、売掛金の正当性を確認できず、審査を進められないことになります。事前に必要書類をリストアップし、正確に提出することが重要です。

ファクタリングの審査に通るためのポイント

ファクタリング審査に通らないときに考えられる理由についてご紹介しました。それでは審査に通るには、どのようなことを心がけるべきでしょうか。8つの観点からご紹介していきますので、審査前にチェックして万全の体制を整えておきましょう。

ポイント①信用力の高い売掛金を選択する

複数の売掛金がある場合は、できる限り「信用力の高い売掛先の売掛金」を選んで審査に出しましょう。

ファクタリングの審査では、売掛金の信用力が最も重視されます。売掛金の選定次第で審査結果が左右される可能性が高いため、できる限り信頼性が高いと思われる売掛金を選ぶことが大切です。

ポイント②売上とのバランスが取れている売掛金を選択する

売掛金の金額が、自社の売上規模と釣り合っているかどうかも重要です。バランスが極端に悪いと、売掛金の信憑性を疑われてしまうことがあります。

たとえば、月商500万円の企業が5,000万円の売掛金をファクタリングに出した場合、不自然だと判断される可能性があります。売掛金は、売上との整合性が取れているものを選ぶようにしましょう。

ポイント③支払いまでの期間が短い売掛金を選択する

支払いまでの期間が短いものを選ぶことも審査通過のための大きなポイントです。

売掛金は支払い期日まで支払われることがありません。そのため支払い期日までに売掛先が倒産してしまったり経営状況が悪化し、期日になっても代金が支払われない可能性があります。支払い期日までの期間が長いと、その間に売掛先に何らかのトラブルが起こる可能性が高くなると考えられるでしょう。

そのためファクタリングでは、支払い期日までの期間が短い売掛金のほうが審査に通りやすくなります。

ポイント④譲渡禁止特約がついていない売掛金を選択する

「譲渡禁止特約」が付いている売掛金は、原則としてファクタリングの対象外となります。

譲渡禁止特約とは、債権を第三者に譲渡してはならないとする契約条項です。こうした制限がある売掛金は、買い取った後に法的トラブルになるリスクがあるため、ファクタリング会社は取り扱いを避けます。売掛金の契約内容をよく確認し、譲渡が可能なものを選びましょう。

ポイント⑤売掛金を証明する書類を用意する

審査に通過するためには、売掛金を証明する書類の準備が必要です。不正な債権ではないことを示すためにも、必要書類はしっかり準備しましょう。

【用意したい書類】

• 取引先との契約書
• 入金が確認できるもの
• 請求書
• 見積書
• 受注書
• 納品書

最も大切なことは、「対象の売掛先と取引があった」と証明することです。できるだけ多くの証拠を提示することで、不正な債権ではないことを明確にできます。

ポイント⑥複数のファクタリング会社に申し込む

どうしても審査に通らないなら、複数のファクタリング会社に申し込んでみましょう。審査の基準はファクタリング会社により違います。A社の審査に通過しなかった場合でも、B社の審査には通る可能性があります。

もちろん取引条件やファクタリング会社の信頼性は考慮しなければなりませんが、複数のファクタリング会社に申し込めば、審査に通過できる可能性が高まります。

ポイント⑦妥当な利用金額を設定する

利用金額が多すぎた場合、妥当な金額に設定し直してもう一度審査を受けてみてください。自社の企業規模や売上に見合わない利用金額を設定すると、不正を疑われて審査に落ちてしまうことがあるためです。しかし低すぎる金額では、採算にあわず審査に通過できないことも。

そこで重要となるのが「妥当な利用金額」であることです。適切な利用金額は、自社の規模や売上とのバランスを考慮して設定することが重要です。

ポイント⑧誠実な態度を心がける

最後に、担当者と面談する際に誠実な態度を心がけることも重要なポイントです。ファクタリング会社の担当者は、「売掛金を買い取っても問題がない人物であるかどうか」も一つの判定基準としている場合が多いです。横柄な態度を取ったり、不誠実な受け答えをしたりすると審査に通りにくくなります。

対応は丁寧かつ誠実であることを心がけてください。ファクタリング会社を利用するなら、担当者との信頼関係を築くことも大切です。

審査に通るためのファクタリング会社選びのコツ

ファクタリング審査に通るためには、事前準備だけでなく「どの会社を選ぶか」も非常に重要なポイントです。ファクタリング会社によって審査基準や対応範囲が異なるため、自社の状況に合った業者を選ぶことで、審査通過の可能性を高めることができます。

ここでは、審査に通りやすくなるファクタリング会社の選び方について、3つのコツをご紹介します。

コツ①実績の多いファクタリング会社を選ぶ

まずは、取引実績が豊富なファクタリング会社を選ぶことが基本です。

実績が多いということは、それだけ多くの企業と取引を重ね、さまざまなケースに対応してきた証でもあります。経験が豊富な会社であれば、審査も柔軟かつ的確に行われる傾向があり、利用者にとっても安心材料となるでしょう。

公式サイトや口コミ、業界比較サイトなどで、各社の取扱件数や導入事例を確認しておくと安心です。

コツ②独立系のファクタリング会社の中から選ぶ

審査に通りやすさを重視するなら「独立系ファクタリング会社」も選択肢に入れておくべきです。

独立系とは、銀行や大手金融機関のグループに属さない、ファクタリング専門の事業者を指します。こうした企業は、自社独自の審査基準を設けていることが多く、比較的柔軟な対応が期待できます。

特に中小企業や個人事業主、小口の債権にも対応しているケースが多く、他社では通らなかった案件でも相談しやすいのが特徴です。

コツ③個人事業主は個人向けのファクタリング会社を選ぶ

個人事業主の方であれば、個人向けのファクタリング会社を選びましょう。
ファクタリング会社の多くは法人向けサービスを主軸にしており、個人事業者に対しては審査が厳しくなる傾向があります。しかし、個人事業主向けに特化している会社であれば、収益構造や書類の整備状況など、個人ならではの事情も考慮して審査してくれるため、通過率も高まります。

公式サイトや問い合わせで「個人事業主対応可」の記載があるかを確認し、対応実績がある会社を選びましょう。

ファクタリングの審査に落ちたときの対処法

さまざまな工夫をしても、ファクタリング審査に通らないことは起こり得ます。それでは審査に通らなかった場合、どのように対処すべきでしょうか？

考えられる3つの対処法についてご紹介していきます。

対処法①別のファクタリング会社に申し込む

第一に考えられるのは、別のファクタリング会社に申し込むことです。ファクタリング会社によって審査基準は違うため、別のファクタリング会社であれば難なく審査に通過することもあります。もし審査に通らなかったら、他のファクタリング会社をあたってみてください。

対処法②別の売掛金で審査を受ける

審査に落ちた原因が売掛金そのものにある可能性もあります。たとえば「支払期日が長い」「金額が小さい」「信用力が低い」などの要素は、審査結果に影響を与えます。

もし他にも売掛債権を保有しているのであれば、より信用力が高く、条件の良い売掛金を選んで再申請してみましょう。

対処法③対面や電話で相談する

審査がオンライン上で完結するファクタリング会社の場合、自動審査やAI判定によって画一的な判断が行われていることがあります。そうした場合でも、対面または電話で相談すれば、より柔軟な対応を受けられる可能性があります。

人を介した対応であれば、状況の詳細や想いを伝えることができ、審査通過につながることもあります。特に、どうしてもその会社のサービスを利用したい場合は、一度直接相談してみるのも有効な手段です。

ファクタリングの審査にかかる時間

売掛金売却の審査にかかる時間は大変短く、30分から2時間程度で終了することも珍しくありません。

もちろん契約形態やファクタリング会社によって変わり、たとえば3社間での取引よりも2社間での取引のほうがスピーディーです。そして対面型よりもオンライン完結型のほうが入金スピードは早いでしょう。

いずれにしても一般的な融資よりもスピーディーであることがほとんどです。

ファクタリングの審査時間を短くするコツ

少しでも審査時間を短くして、早く資金を手にしたいと思われるなら、次の3つのコツを把握しておきましょう。すべて実行すれば、通常よりも審査時間が短くなるかもしれません。

コツ①必要書類を事前に準備しておく

必要書類を事前に準備しておくことは、審査時間を短くするための基本です。ファクタリング会社から連絡が返ってきたときにすぐに提出できれば、その分、審査を早く始めてもらえるでしょう。さらに必要書類不備によるタイムロスもなくなります。

売掛金売却取引を利用したいと思われているなら、申し込み前に書類を用意しておくとスムーズです。

コツ②シンプルな取引を選ぶ

審査時間を短縮するには、シンプルな取引を選ぶようにしてください。たとえば信頼性の高い売掛金・売掛先を選ぶことがあげられるでしょう。

審査を受けて「問題ない」と思われるような売掛金を選ぶことがコツです。

コツ③オンラインで手続きする

オンライン完結型の手続きは、対面型に比べて圧倒的にスピーディーです。事務所に行く時間も削減できますし、審査にかかる時間も短縮できます。入金までのスピードも早く、全体的に時間のかからない取引となるでしょう。

審査にかかる時間や入金までの時間を短縮したいなら、オンライン完結型のファクタリングを選ぶことをおすすめします。

ファクタリングの審査に通らないならポイントを把握して

いかがでしたでしょうか？この記事を読んでいただくことで、ファクタリングの審査に通らない理由がご理解いただけたと思います。審査に通過できないなら何らかの理由があります。ご紹介したポイントを参考にして、審査通過率を上げていきましょう。

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