建設業でファクタリングがよく利用される理由とおすすめ業者10選

建設業における資金繰りは、成功を左右する重要な要素です。工事の受注から完成、そして支払いを受け取るまで、時には長い時間を要します。

このような状況下で、建設業者が直面する主要な課題の一つが効率的な資金調達です。ここで重要なのが「ファクタリング」です。これは売掛債権を現金化する方法を指します。

本記事では、ファクタリングが建設業にと何故相性が良いのか、また建設業者におすすめのファクタリング会社を紹介します。資金繰りに課題を抱える建設業者の方は是非参考にしてください。

建設業の資金繰りの特徴と課題

建設業における資金繰りは、他業種に比べて独特の特徴と課題を持ちます。この業界の最大の特徴は、プロジェクトが長期にわたり、大きな前払い資金が必要である点です。

工事の開始から完成までには数ヶ月から数年かかることも珍しくなく、その間には材料費、人件費、機器レンタル費などの連続的な出費が生じます。しかし、クライアントからの支払いは工事の進行に応じて段階的になされるため、特に工事の初期段階では資金不足に陥りがちです。

さらに、建設業では支払いサイクルが長く、請求書が発行されてから実際に支払われるまでに数ヶ月かかることが一般的です。この「キャッシュギャップ」は、特に小規模や新設の建設会社にとって大きな負担となります。また、経済状況や季節的な要因による業務量の変動も激しく、安定した資金計画を立てることが困難です。

融資を受けることによりこれらの課題は解決されますが、融資を受けるには自社の信用情報が高くないと難しい上に、審査に時間がかかります。

そこで、資金繰りの改善と柔軟な資金調達手段として注目されているのがファクタリングです。ファクタリングにより、売掛債権を現金化することで、建設業者が直面するこれらの資金繰りの課題に迅速に応えることが可能になります。

建設業の仕組み

建設業は「請負契約」が一般的です。請負契約とは請け負った企業が仕事を完遂する約束にて報酬が支払われる仕組みとなっています。つまり着手して、工事が完了した時点で初めて「請負契約としての約束が果たされた」ことになります。成功報酬に近い仕組みといえます。

ただし数年かかる工事が成功報酬では、その間の資金繰りが難しくなってしまいます。そのため発注者側は工事の進行に応じて支払いを行いますが、発注企業は手形サイトを長めに設定していることが多く、120日を超える場合もあります。

そして支払いを待つまでに発注する材料や外注費は、自社で立て替えることがほとんどです。つまり建設業では請負契約であるため基本的に成功報酬制ですが、その間に必要となる材料費・外注費は支払わなければならない仕組みといえます。

ファクタリングが建設業によく利用されている理由

ファクタリングと建設業が何故相性が良いかを詳しく解説します。

資金繰りが改善し案件が受けやすくなる

建設業では請負契約のため、報酬の支払いが納品完了後となります。

仮に支払いが納品から2カ月後だった場合、手元に十分な資金が無いと納品完了から支払いまでの2カ月は資金不足で他の案件に着手できないといった事態に陥ってしまいます。

しかし、ファクタリングによって資金調達をすることで、2カ月先の報酬を先に受け取ることが可能です。これによって他の案件にも着手できるようになり事業を拡大していくことが可能です。

銀行融資より早く資金調達ができる

銀行融資では、融資を受けるまで数ヶ月程度かかってしまうこともあります。したがって、突然案件を受注する機会を得た時に速やかに対応する事が困難です。

しかしファクタリングでは即日～数日で現金化が可能です。銀行融資のように自社の信用度調査を行わず保証人や担保も不要なため審査に時間が掛からず、スピーディーな取引が可能です。

売掛先の信用情報を重視して審査が行われる（審査に通りやすい）

ファクタリングは、銀行融資と比較して審査が通りやすいという大きな利点があり、特に建設業界ではその審査の通りやすさから利用者が増加しています。

ファクタリングの審査では、申し込み企業自身の状況ではなく、売掛先の経営状態が重視されます。これにより、銀行融資のように自社の経営状況が厳しく審査されることが少なくなり、資金調達が比較的容易になるのです。

特に一人親方のような個人事業主の場合は、法人と比較して信用が無く銀行から融資を受けることが非常に難しいことが多いです。しかし、ファクタリングなら、売掛先が信頼できる限り、個人事業主でも問題なく資金調達が可能です。これは建設業界において特に大きなメリットとなります。

借入ではないため、売掛先が倒産しても返済義務がない

ファクタリングが建設業で多く利用される理由のひとつに、「売掛先が倒産しても、売却済みの債権について支払いを求められることがない」という点があります。

ファクタリングは、将来的に受け取る予定の請求書（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、前倒しで資金化する仕組みです。売掛先からの入金があれば、それをファクタリング会社にそのまま送金する義務はありますが、入金がなかった場合、利用者が代わりに支払う必要はありません。

ただし一部には、売掛先が倒産しても利用者にその分の支払い義務を課す「償還請求権あり」のファクタリング契約を提示する業者も存在します。こうした契約形態は、貸金業登録をしていない場合は違法となる可能性があり、注意が必要です。

建設業では、工事期間の長期化や支払いサイトの延長により、取引先が倒産するリスクも高まりやすくなります。そのため、万が一の場合でも自社に損失が及びにくいファクタリングは、資金繰りを安定させる手段として有効です。

一人親方でもファクタリングを利用できるのか

一人親方でもファクタリングは利用できます。最近では個人事業主やフリーランスでも利用可能なサービスが増え、一人で事業を行っていたとしても問題ないケースが多くなっています。

また審査は基本的に売掛先の信用力によって左右されるため、事業規模が小さくても審査に通過する可能性も十分にあります。

ただし、法人しか利用できない業者があることも事実です。売掛金売却を検討しているなら、業者選びの際にあらかじめ法人以外でも利用できるかを確認することが重要です。

下請債権保全支援とは

「下請債権保全支援事業」は、国土交通省が創設した国の制度で、下請建設企業等が元請建設企業に対して保有する売掛債権をファクタリング会社が保証する事業です。

基本的なファクタリング会社に支払う保証料が国によって助成されるので、保証料の負担が軽減されます。

本制度を利用可能なファクタリング会社は下記の通りです。

参考：下請債権保全支援事業

債権支払保証事業

• 北保証サービス株式会社
• みずほファクター株式会社
• 昭和リース株式会社
• 株式会社建設経営サービス
• ＳＭＢＣファイナンスサービス株式会社
• 三菱ＵＦＪファクター株式会社
• 株式会社建設総合サービス
• 出光クレジット株式会社

債権買取事業

• 北保証サービス株式会社
• みずほファクター株式会社
• 株式会社建設経営サービス
• 株式会社建設総合サービス

建設業がファクタリング会社を選ぶときのポイント

建設業がファクタリング会社を選ぶ時のポイントを解説します。

ポイント①手数料が適切か

どの業界でも同じことが言えますが、ファクタリングサービスを選択する際はなるべく低い手数料のファクタリングサービスを利用した方が良いでしょう。

ファクタリングの手数料は、売掛先の信用状態や取引される債権の金額によって変動するため、具体的な手数料率は見積もりを取得するまで明らかではありません。手数料が高くなりすぎると余計に資金繰りを悪化させてしまう可能性がありますので、慎重にファクタリング会社を選ぶことを推奨します。

注目すべきポイントはそのファクタリング会社が手数料”上限”を設けているかどうかです。ファクタリング業界では手数料上限を公開していないファクタリング会社も多く、「予想以上に手数料を取られてしまった」という声も多いです。可能であれば手数料上限を設けているファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

なお、一般的な2社間ファクタリングの相場は10％～20％ほどですが、弊社即日AIファクタリングPAYTODAYでは手数料1％～9.5％と上限を設けており、余計な手数料は一切発生しません。

もし資金繰りにお悩みでしたらお気軽にご相談ください。

ポイント②資金調達スピード

ファクタリングの価値は資金調達スピードと言っても過言ではありません。

基本的にファクタリングであれば即日～数日で資金調達が可能ですが、資金が必要な時期がシビアであればファクタリング会社に確認しておいた方が良いでしょう。

また、基本的に対面で面談が必要なファクタリング会社は時間がかかってしまいますので、急ぎで資金調達したい場合はオンラインで取引が完結できるファクタリング会社をおすすめします。

ポイント③買取限度額が適切か

建設業者がファクタリング会社を選ぶ際には、買取限度額の高さも選定基準の一つとなります。

建設業の売掛金は大きな金額になることが多く、限度額が低い設定のファクタリング会社ではこれらの売掛金を全額カバーできない場合があります。したがって、買取金額が高額でも問題ないファクタリング会社を選ぶようにしましょう。

大手のファクタリング業者なら買取限度額が数億円にも及ぶことがあり、大規模な取引に柔軟に対応可能です。

一方、買取の最小限度額についても確認が必要です。特に個人事業主のように、比較的小規模な売掛金を頻繁に取り扱う場合、小額の売掛金でも柔軟に対応してくれるファクタリング会社を選ぶことが望ましいでしょう。

このように、建設業者のニーズに合わせた買取限度額を提供するファクタリング会社を選ぶことが、資金繰りの改善に大きく寄与します。

ポイント④2社間ファクタリングを利用できるか

建設業でファクタリングを利用するなら、2社間ファクタリングを利用できるか確認しておくことも重要です。2社間ファクタリングであれば、売掛金の売却を売掛先に知られることがありません。さらに入金までの期間が短く、迅速に資金を得ることができる点もメリットといえます。

3社間ファクタリングのほうが手数料は安いものの、やはり取引の関係上、売掛先に知られたくないこともあるでしょう。取引先に「資金繰りが悪化している企業」とのイメージを与えかねません。また、現金化のスピードが速いほど、キャッシュフロー改善に効果があります。

業者選びをする際には、2社間ファクタリングに対応しているかどうかを確認したうえで契約をするとよいでしょう。

ポイント⑤支払い期日が長くても利用できるか

続いて、支払い期日が長くても利用できるか確認してください。業者によっては、支払い期日が長いことを理由に契約できない場合もあります。特に建設業では他の業種に比べて、支払い期日が長めに設定されている傾向があります。そのため長期的な売掛金の買取に対応している業者を選ぶことが大切です。

ポイント⑥信用できるかどうか

売掛金売却取引に対応している業者の中には、悪質な業者が混在している可能性もあります。たとえば不要な手数料を請求したり、非課税部分に消費税を加えて不当な請求を行う業者も存在します。

そのため契約の際には、契約書の内容が適切であるか必ず確認してください。業者を選ぶときに本当に実在している企業であるか、口コミや評判とともに確認することも効果的です。建設業での実績がある業者であれば、事情を理解したうえで手続きを進めてもらえるでしょう。

納得のいく取引をするには、信頼できる業者を選定することが重要です。建設業に対応した実績があり、誠実に対応する業者を選ぶことが求められます。

建設業においてファクタリングを利用するデメリットはある？

ファクタリングは建設業でよく利用されていますが、実際にはデメリットもあります。売掛金を売却することが必ずしも最善の策となるわけではありません。次のようなデメリットがあることも知ったうえで、利用を検討することが大切です。

デメリット①手数料がかかる

建設業だけではありませんが、ファクタリングを利用するには必ず手数料がかかります。手数料率は業者によって変わりますが、おおむね次のとおりです。

【手数料率】

・2社間ファクタリング手数料率：10~20%
・3社間ファクタリング手数料率：1～9％

売掛金の額面に上記の手数料率を乗じた金額が、手数料として差し引かれます。そのまま支払い期日を待って、売掛先から入金された場合は満額を受け取ることが可能ですが、売掛金を売却することにより、受け取れる現金はそれよりも減ってしまいます。

また業者によっては「審査・事務手数料」「出張費」「印紙代」などが請求されることもあります。そのため当初受け取れるはずであった現金よりも確実に少なくなる点は、明確なデメリットといえます。

デメリット②売掛債権の未回収リスクがある

売掛債権の未回収リスクがあることもデメリットのひとつです。業者の中には、「償還請求権あり」としているところがあり、その場合は売掛金が回収できなかった金額を利用企業が負担する必要があります。

基本的にファクタリングは、売掛金が回収できなくても利用企業は責任を負わない仕組み、つまり償還請求なしとしている業者が多い傾向があります。しかしすべての業者が同じではありません。償還請求ありの業者であれば、売掛先が倒産した場合の損失を自社が背負うことになります。

特に建設業では売掛金が高額であることも多いでしょう。建設業でファクタリングを利用する際には、償還請求権の有無を必ず確認するとともに、未回収リスクがあることも知っておく必要があります。

デメリット③利益を圧迫する可能性がある

最後に、利益を圧迫する可能性があることについてです。ひとつめのデメリットとして解説したように、売掛金を売却するには手数料がかかります。そのため繰り返し何回も利用すると、利益が圧迫される可能性があります。

一例をあげてみましょう。1,000万円の売掛金を手数料率10％の業者に売却したとします。1回あたりの手数料は100万円です。年間5回利用したとすると、本来の利益よりも500万円も少なくなってしまう計算です。

他の資金調達法と併用したり、利用の回数に制限を設けるなど、計画的に利用しましょう。

ファクタリングを利用する流れ

それではこれからファクタリングを利用したいと考えられている建設業の方に向けて、利用の流れについて解説します。

ステップ①ファクタリング会社を選ぶ

まずはファクタリング会社を選びます。選び方のポイントとして先に解説したように、手数料や入金スピード、買取限度額、信頼性などを考慮してください。建設業への対応実績がある業者であれば、その後の流れがスムーズになるでしょう。

ステップ②必要な書類を準備する

次に必要な書類を準備します。必要書類は業者により異なりますが、次のようなものを準備しておけば問題ないはずです。

【必要書類の例】

・請求書
・契約書
・決算書
・身分証明書
・入金が確認できる通帳のコピー
・取引履歴が確認できる書類

対面型のファクタリングなら、上記のような書類にて審査を行います。オンライン型であれば、通帳のコピーと本人確認書類だけの提出で申し込めることもあります。

それぞれ選んだ業者の必要書類を確認したうえで、抜け漏れがないように準備してください。

ステップ③審査を受ける

必要書類を提出したら、審査の段階に入ります。審査では利用企業の信用力もチェックされますが、主に見られるのは売掛先の信用力です。売掛金を入金するのは売掛先であるため、規模が大きく安定している企業の売掛金ほど審査に通りやすくなるでしょう。

審査にはヒアリングが伴うこともあります。サービスを利用する理由や売掛先との取引状況なども把握しておくと、審査がスムーズに進むはずです。

ステップ④契約を結ぶ

審査に通過できたら、契約を締結します。契約書が提示されるので内容をしっかりと確認して、疑問点があれば必ず質問をして解消、その上で問題がなければ契約をするようにしましょう。契約後に売掛金の売却金額が口座に入金されます。

ステップ⑤資金を調達する

最後に、売掛金の支払い期日がきたら売掛金を回収し、ファクタリング会社に支払います。

ただし上記の流れは2社間ファクタリングの場合のみです。3社間ファクタリングの場合は売掛先から業者に直接支払われるため、利用企業が対応すべきことはありません。2社間ファクタリングであれば、忘れず業者に支払いを行いましょう。

建築業におすすめのファクタリング会社

最後に、建設業におすすめのファクタリング会社をいくつかご紹介します。

PAYTODAY

まずは弊社AIファクタリングサービスであるPAYTODAYをご紹介させて頂きます。

PAYTODAY はAIを使った審査をベースにしたオンライン完結型のファクタリングサービスで、手数料1～上限9.5%と非常に安価に設定されているにも関わらず、現金化まで最短30分と非常にスピーディな対応を強みにしております。

AIによる機械的な審査のみを行うファクタリング会社と違い、電話や面談も可能なため、柔軟な対応が可能です。

サービスを立ち上げてまだ2年ではございますが、おかげ様で累計買取申込金額が100億円を突破しました。勿論建設業の企業様、個人事業主様とも多くの取引実績がございます。

資金繰りにお悩みの方は是非お気軽にお問い合わせください。

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ビートレーディング

ビートレーディングは2012年に設立された、業界全体でも老舗のファクタリング会社になります。

培った独自の審査基準により審査通過率が98％と非常に高く、他社で買取不可だった請求書も買い取って貰える可能性が高いのが特徴です。

また、請求書ではなく注文書ファクタリングも可能なため、より早い段階で資金化が可能になるのも建築業の方には嬉しいポイントです。

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構では、AI審査によるオンライン完結型のファクタリングにも対応しています。オンライン型であれば最短40分で入金されますし、対面型であれば2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのどちらも利用可能です。

取引社数は2025年6月現時点で13,190社にも上ると公表されており、建設業に対応した実績もあります。

<p style=”word-break: break-all;”>出典：<cite><a href=”https://chushokigyo-support.or.jp” target=”_blank”>日本中小企業金融サポート機構：資金調達なら一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構 | 経営に第三の視点を</a></cite></p>

QuQuMo

オンライン完結型のファクタリング業者であり、事務所に出向かなくても申し込みから入金まで対応してもらえます。気軽に売掛金を売却したいと思われている方にピッタリでしょう。

必要な書類は請求書と通帳のみ。金額の上限がないため、高額な取引を行っている建設業の方にもおすすめのファクタリングサービスです。

けんせつくん

けんせつくんは建設業に特化したファクタリングサービスです。

業界ならではの用語や慣習に関して熟知した建設業界経験のある専門スタッフが、柔軟に相談に乗ってくれます。

Web完結でスマホさえあれば取引可能で使い勝手の良いサービスと言えるでしょう。

土建くん

建設業に特化したファクタリング業者をお探しなら、土建くんがおすすめです。オンラインに対応していながら3社間ファクタリングでの取引も可能です。

個人事業主も契約できるため、一人親方で事業を行っている方はぜひ検討してみてください。

建設Pay

建設Payも建設業専門のファクタリングサービスです。開業したばかりであったり、赤字決算であったり、税金を滞納していたりする場合でも利用できるところが心強いでしょう。

手数料も安く、全国対応です。さらに買取上限金額は1億円までと高く、建設業の方にとって利用しやすいサービス形態となっています。

PMG

PMGファクタリングは、2015年に設立されたファクタリング業者です。

一般財団法人日本情報経済社会推進協会(JIPDEC)が管理運営する「プライバシーマーク(Pマーク)※」の付与事業者に認定されており、個人情報の取り扱いに関する信頼性が高いです。

また、建設業界との取引も多く、こちらも建設業の方にはおすすめのサービスです。

ペイトナーファクタリング

ペイトナーファクタリングは手数料が一律10％と固定されていることが特徴です。主に少額の売掛金を対象としており、10,000円からの買取が可能で、上限は150万円です。

個人事業主でも利用できるため、一人親方で働いている建設業の方におすすめのファクタリング会社だと言えます。

ファストファクタリング

ファストファクタリングは事業形態や事業規模を問わず、売掛金の売却取引に対応する業者です。法人はもちろん、個人事業主やフリーランスでも対応してもらえるでしょう。

手数料は2～5％と低水準で抑えられており、オンライン対応を行っているため利用しやすい業者です。

ファクタリング以外にもある？建設業界で利用できる資金調達の方法 

建設業ではファクタリングがよく活用されますが、資金調達法は他にもあります。その他の方法も検討したうえで、最も適切と考えられる選択を行うことが重要です。

銀行融資

まずは銀行から融資を受ける方法です。資金調達法の代表とも言えるでしょう。銀行の審査に通過できれば、高額な融資を受けられる可能性もあります。

しかし景気の変動の影響を受けやすく、売掛金回収までに時間がかかる建設業は特に、銀行の審査には通りにくいとされています。短期借入であれば審査に通りやすく、利用しやすいはずです。

手形割引

手形割引を活用する方法もあります。手形取引が多い建設業界の資金調達としては活用しやすい方法でしょう。支払い期日を待たなくても資金化できるため、ファクタリングと似たような感覚で利用できます。

しかし近い将来、手形割引ができなくなる可能性も浮上してきました。経済産業省は2026年を目標として、紙の約束手形の利用廃止を検討しているためです［1］。現金または電子記録債権（でんさい）による支払いを推奨しており［1］、もし現実化した場合には。手形割引は利用できなくなる可能性もあります。

最新の情報をよく確認のうえ、利用するのが賢明です。

ビジネスローン

ビジネスローンも資金調達法のひとつとして考えられます。金融機関からビジネス目的の資金を調達する方法です。

一見すると銀行融資と似ているように感じられるかもしれません。しかしローンであるため利息が高く、信用力が低下する可能性もあります。手軽に利用できることがメリットですが、銀行からの評価を維持するならあまりおすすめはできません。

まとめ

本記事では、ファクタリングと建設業について解説しました。

建設業とファクタリング業者を選ぶ際は、下記ポイントに注意したうえで比較検討してみてください。

資金繰りにお悩みの方は是非お気軽にお問い合わせください。

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［1］

参照：経済産業省：（PDF）紙の約束手形、やめませんか？