ファクタリング会社の他社乗り換えは可能？おすすめのタイミングや注意点を解説

2025年6月2日2025年6月6日

資金調達が必要な方に向けて、ファクタリングの乗り換えについて解説します。

「ファクタリングを利用しているけれど手数料が高い気がする…」「もっと手数料を抑えたい」と思われる方は多いものです。手数料の割合は業者によって違うため、別の業者を検討すれば手数料がさらに抑えられるかもしれません。

今回の記事では、ファクタリング会社を乗り換えるべき状況8選と、乗り換えの際の注意点についてご紹介していきます。他の資金調達法からの乗り換えの可否も解説しますので、より有利に資金調達を行うための参考としていただけるでしょう。

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ファクタリング会社の乗り換えは可能？

ファクタリング会社の乗り換えは可能です。ファクタリングの乗り換えは法的に禁止されておらず、すでに利用しているファクタリング会社があっても他社に乗り換えられます。他のファクタリング会社への乗り換えも可能ですし、他の資金調達法からファクタリングへの乗り換えも可能な場合があります。

しかしどのような乗り換え方法であったとしても、すでに売却した売掛金を他社に売却することはできません。もし売却済みの売掛金を売却してしまうと、二重譲渡となるため法に触れます。そのため乗り換えが可能であるのは、売却されていない売掛金を他社に売却したいと考えた場合のみです。その場合にはファクタリング会社の乗り換えが可能となります。

ファクタリング以外で資金を調達している場合の乗り換えの可否

それではファクタリング以外で資金を調達している場合、乗り換えは可能なのでしょうか。資金調達法として広く用いられるビジネスローンと銀行融資を利用している場合の2パターンから解説します。

1．ビジネスローンを利用している場合

ビジネスローンを利用している場合は、ファクタリングへの乗り換えが可能です。ローンは資金を借りるための方法ですが、ファクタリングは債権の売却であり、仕組みが全く違うため問題ありません。

ただしビジネスローンを利用していると、ファクタリングの審査に通過できないことがあります。ローンがあることにより信用力が低下するためです。特に審査の直近でローンの申し込みをした場合はリスクが高まるでしょう。

以上のように審査に通過しにくくなるリスクはあるものの、ビジネスローンを利用していてファクタリングに乗り換えることは可能です。

2．銀行融資を利用している場合

すでに銀行から融資を受けていてファクタリングに乗り換えたい場合は、銀行との契約内容によって可否がわかれます。銀行によっては、他の方法での資金調達が制限されていることがあるためです。

そのためまずは、銀行との融資契約書を確認したうえで、銀行の担当者に相談されることをおすすめします。もし了承を得られたなら、ファクタリングへの乗り換えは可能です。ただしもちろん銀行融資などで保証とされている売掛金の売却はできません。銀行融資に関わっていない売掛金のみ売却が可能です。

ファクタリング会社の乗り換えが必要な状況とは

他の資金調達法からファクタリングへの乗り換えを検討される方もいますが、一方でファクタリング会社の乗り換えを考えることもあるでしょう。もし次のような状況となっているなら、ファクタリング会社を乗り換えるべきです。

ケース1：手数料が高い

まずは手数料が高いと感じられるときです。ファクタリングを利用するときには手数料が必要となります。手数料は売掛金の金額に対して一定の割合で差し引かれますが、割合は業者により変わるものです。相場では2社間ファクタリングで8~18%、3社間ファクタリングで2~9%程度でしょう。

手数料が高いと受け取り可能な資金の金額が低くなってしまいます。当然、手数料を抑えられたほうが利用者としては助かるはずです。もし相場と比較して手数料が高すぎる、手数料を抑えたいなどと感じられるなら、ファクタリング会社の乗り換えを考えてみてください。

ケース2：諸経費が発生する

利用の際に諸経費が発生する場合も、ファクタリング会社を乗り換えたほうが良いでしょう。業者の中には手数料に加え、諸経費を請求するところがあります。たとえば交通費や事務手数料などのことです。

しかし諸経費を請求しない業者も少なくありません。つまりファクタリング会社を選べば、諸経費は払わなくても良い費用となります。業者に支払う費用が少なくなると、資金をより多く確保できます。さらに手数料のみの支払いである業者のほうが、資金調達法としてわかりやすくシンプルです。諸経費が発生しない業者に乗り換えを検討してみてはいかがでしょうか。

ケース3：入金サイトが長い

入金サイトが長いことも、乗り換えが起こる原因のひとつとなります。ファクタリングを利用してもなかなか資金化されないと、キャッシュフローの悪化につながるためです。また当日中に資金が必要となることもあるでしょう。今すぐに資金が必要であるにもかかわらず入金サイトが長いと、利用する意味が薄くなってしまいます。

通常は2社間ファクタリングで即日から3日後、3社間ファクタリングで7日から10日以内に入金される場合がほとんど。目安よりも入金サイトが長いようであれば、資金化までの期間が短いことを打ち出している業者に乗り換えてみてください。

ケース4：買取金額が低い

次に、利用しているファクタリング会社の買取金額が低いケースです。売掛金の買取金額は業者により違います。たとえば同じ売掛金であっても、80％の買取率である場合もありますし、90％の買取率であることも。100万円の売掛金を売却したとしたら、買取率が10％違うことにより10万円も受け取る資金の金額が変わります。

ただし買取率について調査していない場合、他の業者と比較してみて、はじめて「買取率が低かった」と気づくこともあるかもしれません。ファクタリングを利用しているなら、あらためて他社と比較してみて、より良い条件のところを利用するのがおすすめです。

ケース5：契約内容が見積もりと異なる

契約内容が見積もりと異なるようなら、すぐにファクタリング会社を乗り換えてください。もしかすると悪質な業者である可能性があります。手数料や諸経費を多めに請求されていたり、将来的にさらに得られる資金が少なくなったりすることも考えられるでしょう。

もし契約内容に不明瞭な点があるまたは、見積もりと契約内容が異なるようなら、担当者に説明を求めてください。もし説明を受けても納得できないようなら、すぐに他社へと乗り換えることをおすすめします。

ケース6：担当者の対応が悪い

担当者の対応が悪いことも乗り換えの理由となります。担当者が親身になってくれる人物であれば、提案によってより有利な資金調達となるかもしれません。

もし担当者が相談に乗ってくれなかったり、対応が遅かったり、不親切だと感じたりしたなら他の業者を検討してみましょう。ファクタリング会社は利用者の利益のために働くものです。そのような姿勢が見られない担当者がいるようであれば、良い業者であるとは言えません。

ケース7：審査が厳しい

審査が厳しくて通過できないケースも該当します。審査に通過できなければ、資金調達が行えず利用する意味がありません。審査基準はファクタリング業者によって違うため、柔軟な審査を行うファクタリング会社に乗り換えれば、資金調達も容易となる可能性があるでしょう。

たしかに審査に通りにくい条件となっている方もいるでしょうが、もしかすると今利用している業者の審査基準が厳しいのかもしれません。他の業者での審査も試してみてください。

ケース8：債権譲渡登記がある

ファクタリング会社を乗り換えが必要な状況として、債権譲渡登記があることもあげられます。債権譲渡登記とは、債権譲渡の事実を登記に残すことです。債権譲渡登記には数万円ほどのコストがかかり、さらに売掛先にファクタリングを利用したことが知られてしまうケースもあります。

得られる資金が減るうえに、取引先に知られてしまう可能性があるため、債権譲渡登記がある業者はおすすめできません。今後の取引に悪影響が及ぶ可能性もあり、他の業者へと乗り換えたほうが安心できるでしょう。

ファクタリング会社を乗り換えるメリット

ファクタリング会社の乗り換えが必要な状況はいくつも考えられます。しかし乗り換えには手間や時間がかかるもの。乗り換えることにより、どのようなメリットがあるのかと疑問に思われる方もいらっしゃるかもしれません。そこで乗り換えによって得られる3つのメリットについて見ていきましょう。

メリット①手数料を抑えられる

ファクタリング会社を乗り換えることにより、手数料を抑えられる可能性が高まることが第一のメリットです。前述のとおり、手数料の割合は自由に決められるため、業者によって違いが生じます。2社間ファクタリングの手数料の相場は8～18％と非常に設定が幅広く、8％の業者と18％の業者では大きな違いが現れるでしょう。100万円の売掛金であれば、その差は10万円にものぼります。

そこで複数の業者を比較・検討すると、手数料を抑えられる業者が見つかり、より多くの資金が得られることになるはずです。低い手数料を設定しているファクタリング会社に乗り換えれば、より有利な資金調達が可能となります。キャッシュフローの改善も見込めるかもしれません。

メリット②手続きの手間を削減できる

手続きの手間を削減できる場合があることもメリットのひとつです。ファクタリングを利用する手続きの方法も業者により異なるため、手続きにおいて簡潔さを重視している業者であれば手間を削減できるでしょう。

ファクタリングを利用するには、必要書類を準備したり、審査をうけたり契約をしたりと、さまざまな手順が必要です。手続きにかかる時間を換算すると、「業務が圧迫されている」と感じるかもしれません。ファクタリング会社の乗り換えによって手続きの手間を削減できれば、ご自身が行うべき業務をより効率的に遂行できるはずです。

もちろん乗り換え先は手続きの簡単さだけで決められるものではないでしょう。しかしファクタリング会社を乗り換えるのであれば、手続きの手間を削減できるところを選ぶのがおすすめです。業務を遂行できる時間が多くなるほど、間接的に収益を増やせる可能性も高まります。

メリット③希望の買取金額で取引できる

ファクタリング会社を乗り換えるメリットとして、希望の買取金額で取引ができるようになることもあげられます。売掛金の買取限度額はファクタリング会社によって違い、希望する金額の資金を得られないこともあります。また買取率も業者によって違うため、同じ金額の売掛金であっても、調達できる資金が違うこともあるでしょう。

希望する買取率・買取限度額のファクタリング会社へと乗り換えると、資金調達がよりスムーズになることも多々あります。ファクタリングを利用しているものの、思うように資金繰りができないと感じられているなら、乗り換えることにより状況が改善するはずです。

ファクタリング会社を乗り換える際の注意点

これからファクタリング会社の乗り換えを検討されているなら、以下で解説する4つのポイントに注意してください。いずれも重要な注意点となるため、事前に把握しておきましょう。

注意点①二重譲渡に注意する

最も注意したいポイントは、二重譲渡をしないことです。二重譲渡とはすでに売却した売掛金を他のファクタリング会社に売却することを指します。二重譲渡は違法であり、「ファクタリング会社を騙した」とみなされるため詐欺罪となります。

二重譲渡の売掛金を受け取ったファクタリング会社は、片方の企業が売掛金を受け取れません。相手側に損失を及ぼしてしまうことにもなります。そのためファクタリング会社を乗り換える際には、「対象の売掛金をすでに売却しているかどうか」に注意してください。

注意点②契約審査に不利にはたらく可能性がある

ファクタリングを乗り換えると、契約審査において不利になる可能性があることにも注意が必要です。ファクタリング会社を利用する際には審査を受けなければなりません。しかし複数のファクタリング会社と契約をしようとすると、「資金調達に苦しんでいる企業」とみなされ、審査通過率が低下する恐れがあります。

審査においては安定的な収益があること、事業の安定性、取引先の信頼情報などが重要視されます。ファクタリング会社の乗り換えは可能ではあるものの、審査において不利になるケースがあることは知っておくべきでしょう。

注意点③悪質なファクタリング会社に注意する

乗り換えの際には、悪質なファクタリング会社と契約しないことも重要なポイントとなります。ファクタリング会社の中には、高額な手数料を請求したり、担保を要求したりする悪質な業者が存在することも否定できません。企業の信用性を確認することが必要ですが、たとえば次のような業者であれば利用しないほうが良いでしょう。

【避けるべき業者の特徴】

手数料や諸経費の請求が高額である
担保や保証人を求める
法人用口座を保有していない
償還請求権がない契約に対応しない
書面としての契約書がない
企業情報や取引情報が開示されていない
見積書の内容がわかりにくい
ファクタリング協会に未加入である
メリットばかりでデメリットの説明がない

上記のようなことが見られたら、悪質な業者であるかもしれません。悪質業者と契約をしてしまうと、さらにキャッシュフローが悪化してしまうことも考えられるため、企業の信頼性はしっかりと見極めてください。

注意点④契約内容に差異がないかどうかを確認する

乗り換え先のファクタリング会社が見つかったなら、契約内容に差異がないかどうかをしっかりと確認してください。先に解説したとおり、見積もりと契約内容が違っている業者には注意が必要です。契約書はすみずみまで把握し、契約内容との差異がないか確認してから契約を締結しましょう。

乗り換えるファクタリング会社を選ぶ際のポイント

これからファクタリング会社の乗り換えを検討している方にとって、気になるのは信頼できる業者の選び方ではないでしょうか。前項で解説した注意点を踏まえたうえで、次の3つのポイントを重視しながら乗り換え先のファクタリング会社を選択してください。

ポイント①不満点を解消できるかどうかを確認する

せっかく乗り換えるのであれば、不満点を解消してもらえるファクタリング会社を選ぶことをおすすめします。乗り換えを検討する時点で、何らかの不満があるはずです。その不満点を解消してくれる業者であれば、満足できる契約となるでしょう。

乗り換え前のファクタリング会社には、どのような不満を感じていたでしょうか？乗り換えによって取引を改善できるよう、まずは不満点を明確にしたうえで業者選びを行うと失敗が少なくなります。

ポイント②乗り換え割引だけで判断しない

「乗り換え割引」だけで判断しないことも大切なポイントです。ファクタリング会社の中には、他社からの乗り換えによって手数料が安くなるなどの乗り換え割引を行っているところもあります。手数料が低減されることは、利用者側にとって大変うれしいことでしょう。しかし割引だけで判断してしまうと、後に後悔してしまうこともあります。

乗り換え先業者を選ぶ際には、もともとの手数料の割合やサービス提供状況、取引実績、入金サイトも確認してください。割引に釣られて、不満を感じる業者と契約してしまわないようにしましょう。