即日AIファクタリングのPAYTODAYです。
ファクタリングは、保持している売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に資金を得る資金調達方法です。
ファクタリングは融資と違い即日で資金調達が可能な為、「ビジネスチャンスが来ているのに資金がなくて着手できない」というような急ぎで資金調達が必要な場面で非常に有効な資金調達手段の一つです。
ただし、ファクタリングは融資と比較すると手数料が高くなる傾向があり、使う際には注意が必要です。
この記事では、ファクタリングにかかる手数料に焦点を当て、ファクタリングの手数料相場や内訳をご紹介します。
即日AIファクタリングPAYTODAY はAIを使った審査をベースにしたオンライン完結型のファクタリングサービスで、現金化まで最短30分と即日対応/即日振込に対応しています。
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ファクタリングにおける手数料の相場
ファクタリングには２社間・３社間といった２つの取引方法があります。そこで、まずはそれぞれの取引において手数料の相場はどの程度なのか解説します。
２社間ファクタリングの手数料相場：10～20％
2社間ファクタリングは、利用会社とファクタリング会社の間でのみ契約が行われる取引形態です。この方式では、売掛先に債権の譲渡に関する承諾を求める必要がなく、そのため売掛先に譲渡の事実を知らせることなくファクタリングを進行することができます。
二社間ファクタリングの手数料相場は、一般的に売掛金の約10～20％とされています。2社間ファクタリングの特徴として、売掛金は直接利用企業に支払われ、その後でファクタリング会社に送金される流れがあります。しかし、一部の利用企業では、受け取った売掛金を別の支払いに充て、ファクタリング会社に送金しないといったトラブルが発生する可能性があります。また、2社間ファクタリングでは、詐欺や債権の二重譲渡などのリスクも存在します。これらによる債権未回収リスクを考慮し、2社間ファクタリングでは手数料を高めに設定されている業者が多いです。
それでも、2社間ファクタリングは即日～数日で資金調達できる入金スピードや、売掛先に債権譲渡を知られないという利点から、多くの企業にニーズがあり、オンライン完結できるファクタリングサービスのほとんどが2社間ファクタリングとなっています。
３社間ファクタリングの手数料相場：１～9%
3社間ファクタリングは、利用会社、ファクタリング会社、そして売掛先の3者間で行われる取引形態です。3社間ファクタリングの特徴は、利用企業が売掛債権をファクタリング会社に譲渡することを売掛先に通知する点にあります。
3社間ファクタリングの手数料相場は、売掛金の約1～9％とされています。この手数料が二社間ファクタリングよりも一般的に低めに設定されている理由は、売掛先からファクタリング会社へ売掛金が直接支払われる構造にあります。このため、ファクタリング会社にとって債権未回収のリスクが低減されるため、手数料率を下げることが可能となっているためです。
手数料を抑えつつファクタリングを行いたい場合、3社間ファクタリングは有効な選択肢となりますが、売掛先との関係に影響を与える可能性があるため、この点も考慮に入れて取引形態を選択することが重要です。
ファクタリング手数料の計算方法
ファクタリング手数料は、売掛金の額面に手数料率を乗じることで算出できます。具体的な例を見てみましょう。条件は「売掛金の額面が800万円」であり、「手数料率10％」として仮定します。
【条件】
・売掛金の額面：800万円
・手数料率：10％ </li>
【計算方法】
額面金額800万円×手数料率10％＝手数料800,000円
以上のように額面金額に手数料率を乗じれば、手数料の金額を算出できます。額面金額から手数料額を差し引いた金額が実際の入金金額です。上記の場合であれば、720万円が受け取れることになります。
売却を検討している売掛金の額面に、対象となるファクタリング業者の手数料率を掛けてみてください。売掛金売却を検討している場合は、事前に入金額を自分で計算してみるとよいでしょう。
ファクタリングの手数料を決める要因
ファクタリング会社は、それぞれの基準で手数料を設定しています。それぞれ詳しくみていきましょう。
要因①売掛先の信用度
ファクタリング会社では、契約時に利用企業よりも売掛先の与信調査に重点を置いています。
売掛先からの代金回収ができない場合、ファクタリング会社にとっては大きな損失となるリスクがあるため、売掛先が代金を支払う能力を持っているか否かが、ファクタリングの成立にとって極めて重要だからです。
売掛先の信用度が高いと判断される場合、債権未回収リスクが低いと見なされるため、手数料を低く設定することが可能です。逆に、売掛先が経営上の不安を抱えている場合や、会社の規模が小さすぎるなどの理由で信用度が低いと判断された場合、債権未回収リスクが高まるため、手数料は高めに設定される傾向があります。
したがって、ファクタリングサービスを利用する際には、売掛先の信用度がどの程度かを把握することが重要となります。
要因②ファクタリングの契約形態
手数料は、ファクタリングの契約形態に応じて異なり、2社間ファクタリングのほうが3社間ファクタリングより手数料が高めです。
契約形態による手数料の違いは、業者にとってのリスクの違いにあります。売掛先も含む取引である3社間ファクタリングのほうが、債権未回収リスクが低くなるため手数料も抑えられます。
要因③売掛債権の金額
ファクタリングの手数料率は、売掛債権の金額に応じて変動することが一般的です。
ファクタリング会社にとって、回収可能な売掛債権の金額が大きい案件は、より魅力的な案件と見なされます。これは、複数の少額案件を扱うよりも、一つの高額案件を処理する方が、より効率的に利益を得ることができるからです。
その結果、売掛金の額が大きければ大きいほど、ファクタリング会社はその案件を競合他社に奪われたくないという心理から、手数料を低く設定する傾向があります。
しかし、売掛金が高額であっても、その売掛先の信頼度が低い場合は、債権未回収のリスクが高くなるため、ファクタリング会社はそのような案件を敬遠する傾向にあります。
売掛金の額が大きいほど、ファクタリング会社はその案件に魅力を感じる可能性が高くなりますが、信頼度が低いとそのメリットは相殺される可能性があるため注意が必要です。
要因④支払期日までの日数
ファクタリング会社の手数料設定において、売掛債権の支払期日は重要な要素の一つです。
支払期日が遠い売掛債権では、その長い間に売掛先や利用会社が倒産するリスクや経営状況が悪化するリスクが高まります。このような状況は、ファクタリング会社にとって大きなリスクを意味し、その結果として手数料が高く設定されることがあります。
反対に支払期日が近い売掛債権であればあるほど、債権未回収sリスクが低くなるのでファクタリング会社は手数料を低く設定する傾向があります。
したがって、手数料を抑えるためには、支払期日が近い売掛債権を選択してファクタリングに出すことが一つの戦略です。短期間で回収が見込める債権ほど、ファクタリング会社のリスクが小さくなり、その結果、より低い手数料率でサービスを利用できる可能性が高まります。
要因⑤過去の取引履歴
過去の取引履歴も手数料率を左右する要因のひとつです。取引履歴があり、債権未回収歴がない企業は信頼度が高く、手数料が低く抑えられるようになります。 取引の回数を重ねるほど信頼度が高まるため、取引履歴によって手数料が変わることもあるでしょう。
要因⑥利用会社の信用度
ファクタリングの取引においては、売掛先の信用度だけでなく、利用者自身の信用度も非常に重要な要素です。
これは特に二社間ファクタリングの場合に顕著で、ここでは売掛金がまず利用者の銀行口座に振り込まれ、その後にファクタリング会社へ支払われる流れになっています。そのため、利用者の信用度は、取引の安全性を保証する上で極めて重要な要素となります。
審査過程で利用者が必要な書類を提出するのに時間がかかったり、取引先との関係が不透明だったり、経営者の態度が不適切だったりすると、ファクタリング会社はその利用者に対して不信感を抱く可能性があります。これらの要因は、ファクタリング会社のリスク評価に影響を与え、結果として手数料が高く設定されることや、審査が通らないという事態も発生し得ます。
したがって、ファクタリングを利用する企業は、売掛先の信用度だけでなく、自社の信用度を高めるための努力も同時に行うことが重要です。これには、必要な書類を迅速に準備する、経営者として適切な態度を保つなどの対策が含まれます。信用される企業であることが示されれば、ファクタリングの条件もより有利になり、スムーズな資金調達が可能になるでしょう。
ファクタリング手数料の内訳
ファクタリングの手数料には以下の費用が含まれます。
買取手数料
ファクタリング時にかかる手数料のことで、売掛債権の額面から売掛債権の売却価格を引いた金額です。
上記で解説した通り、売掛先や利用会社の信用情報などによって変動します。
ファクタリング手数料は、売掛債権の額面から売掛債権の売却価格を引いた金額で、ファクタリング会社の利益となります。先述の通り債権の未回収リスクを引き受けるファクタリング会社への対価ともいえるものです。
審査・事務手数料
売掛金売却を行うために必要となる審査と事務にかかった手数料のことを指します。例えば審査や契約を人が行う場合、人件費が発生するはずです。その他にさまざまな経費がかかる可能性があります。
手数料の金額は業者によって変わりますが、一般的に数千円から数万円程度です。しかし数千円とは言え、やはり差し引かれることに変わりはありません。たとえば30万円の売掛金を売却したいケースだと、数万円を差し引かれたら大きな損失となってしまいます。
審査や契約などに関する事務的経費をまとめて請求するのが審査・事務手数料です。しかし請求しない業者もあるため、業者選びの際に注意して確認したいポイントとも言えるでしょう。
債権譲渡登記費用
PAYTODAYでは不要になりますが、他社では2者間ファクタリングを利用する場合は債権譲渡登記を求められる場合があります。
債権譲渡登記とは、「債権を譲渡したことを第三者に証明する為の登記」の事です。
法務省のHPには「債権譲渡登記制度」について解説されており、詳しくはそちらもご参考にしてください。
登録免許税は1件あたり7500円〜15000円、司法書士報酬は数万円（依頼する司法書士によって異なる）になり、ファクタリング手数料とは別に必要になります。
債権譲渡登記ができるのは法人のみで、個人事業主は債権譲渡登記を必須としているファクタリング会社は利用できないので注意が必要です。
印紙代
印紙代はその名のとおり、印紙の購入費用のことです。売掛金売却では契約書に印紙を貼らなければなりませんが、そこでファクタリングの手数料のひとつとして印紙代が請求されることがあります。印紙代は契約する金額により次のように変わりますが、多くの場合は200円となります。
【債権譲渡または債務引受けに関する契約書の印紙代［1］】
・記載された契約金額が10,000円未満：非課税
・記載された契約金額が10,000円以上：200円
・契約金額の記載がないもの：200円
ただし印紙代が必要となるのは対面型の取引のみです。オンライン完結型での電子契約では印紙を貼らなくてもよいため、印紙代がかかることはありません。対面型の契約では、上記のように印紙代が請求される可能性があります。
出張費用
ファクタリング会社に自社まで出向いてもらう場合、交通費や出張費用は利用者が支払うケースもあります。
面談や契約をオンラインで行う場合はこの費用は発生しません。
ファクタリングの手数料を抑えるためのポイント
ファクタリングを利用するなら、手数料は安く抑えたほうが有利になります。手数料率は業者によって異なりますが、利用する側が手数料を抑えるため工夫できることもあります。ファクタリングの手数料を抑えるにはどのようにすべきか、6つのポイントについて見ていきましょう。
ポイント①3社間ファクタリングを利用する
まず利用できるなら、3社間ファクタリングを利用してください。先に解説したように、業者にとって債権未回収リスクが低くなるため、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングよりも手数料が低い傾向にあります。ほとんどの業者では3社間ファクタリングのほうが手数料は低めに設定されています。
2社間ファクタリングのほうが入金スピードは早く、すぐに資金を得たいときには利便性が高くなります。しかし手数料を抑えたいのであれば、できる限り3社間ファクタリングを利用することをおすすめします。
ポイント②オンラインで完結するサービスを選ぶ
オンラインで完結するサービスを選ぶのも、ファクタリングの手数料を抑えるための方法のひとつです。オンライン完結型であれば、印紙代や出張費用が発生しないと解説しました。そのため無駄な手数料が請求されません。
審査もAIが自動的に行っていることが多く、人件費も削減できます。サービスの提供コストを削減できるため、手数料率を抑えても業者が利益を得られる仕組みとなっています。
したがってオンラインで完結できるサービスを選べば、印紙代や出張費用だけでなく、基本的な手数料も抑えられるでしょう。
ポイント③信用力の高い売掛先の売掛債権を選ぶ
ファクタリングの手数料を抑える方法として、信用力の高い売掛先の売掛金を選ぶことも重要です。ファクタリングには審査があり、信用力が低いと判断されると手数料率が高くなる傾向があります。業者にとってリスクが高い取引であるとみなされるためです。そのため信用力の高い売掛先の売掛金を売却すれば、手数料率が低くなる可能性が高まります。
審査で見られるのは利用する企業ではなく、売掛先の信用力です。そのため複数の売掛金があるならば、できる限り信用力の高い企業の売掛金を売却しましょう。信用力の高さを証明できる根拠は、注文書や契約書、通帳の入金履歴、請求書など、継続的に取引されていると証明できる書類です。
信用力の高い売掛先の売掛金を選べば、売却時の手数料率が変動する可能性があります。
ポイント④同じファクタリング会社を利用する
同じファクタリング会社を利用することも方法のひとつです。以前にファクタリングを利用したことがある場合に限られますが、同じ業者で取引を重ねると、手数料率が引き下げられることがあります。利用企業に対する信頼が生まれると、リスクが低い相手であるとみなされるためです。
取引回数を重ねるごとに審査に要する時間が短縮されることもあり、利用企業側にとってのメリットは大きくなります。過去にファクタリングの利用実績がある場合には、前回と同じファクタリング会社を利用してみてください。
ポイント⑤信頼を得る
業者からの信頼を得ることも重要なポイントとなります。対面型のファクタリングであれば、担当者と面談をしながら審査や契約を行うことになるはずです。そこで人と人との信頼関係を築くことができれば、手数料が引き下げられることがあります。
ファクタリングの契約においては、手数料の交渉が可能な場合もあります。それだけ担当者との信頼関係は重要な要素です。誠実な対応を心がけて信頼を得られれば、より良い条件で契約できるかもしれません。
ポイント⑥相見積もりを取る
ファクタリングの手数料を抑えるには、相見積もりを取ることも欠かせません。売掛金が同じであったとしても、手数料率は業者によって変わります。そこで複数社に見積もりを依頼することにより、どの業者を利用すれば最も条件が良くなるか判断できるでしょう。
さらに相見積もりを取ることは、交渉材料として活用できます。たとえば手数料をより安く提示してきた業者の見積書を提出すれば、手数料の割引が受けられる可能性もあります。解説してきたように、業者からの信頼を得ていたり、取引を重ねていたりする場合は特に効果的です。
手数料を抑えてファクタリングを利用したい場合は、ぜひ相見積もりを取ってください。より条件の良い業者を見つけるためにも、これまでの業者を継続して利用するにも役立つ可能性があります。
まとめ：ファクタリングの手数料の相場と内訳
ファクタリングにおける手数料の相場は、２社間で10～20％、３社間だと１～9％です。
売掛先や利用会社の信頼度により手数料は異なります。また、買取手数料の他にも債権譲渡登記費用や出張費がかかる場合があります。上記を踏まえ、適切なファクタリングを行いましょう。
弊社PAYTODAYは「業界最安手数料」「即日の資金調達スピード」に拘っている関係上、債権譲渡登記は行っておりません。
手数料も1～9.5%と安価に設定されており、1桁台の手数料でのお取引をお約束します。
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